美国民主党议员调查住房监管机构关于将加密货币纳入抵押贷款审批的计划

随着加密货币在全球金融市场日益普及，其在传统金融领域的应用也不断扩展，尤其是房地产和抵押贷款领域。最近，美国联邦住房金融局（FHFA）负责人威廉·普尔特发出指令，要求房贷购买机构房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）制定提案，探讨如何在单一家庭抵押贷款风险评估中考虑加密货币资产，而无需将其转换为美元。这一决定迅速引发美国五位参议院民主党议员的关注，他们向FHFA发出质询信，要求就加密货币在抵押贷款审批中的应用风险和收益进行全面评估，并就该决定对美国住房市场及金融体系可能产生的影响作出明确说明。 参议员马克利（Jeff Merkley）牵头，连同沃伦（Elizabeth Warren）、范霍伦（Chris Van Hollen）、希罗诺（Mazie Hirono）和桑德斯（Bernie Sanders）共同签署了信函，敦促FHFA负责人威廉·普尔特于8月7日之前回应。他们强调，加密货币市场的高波动性和流动性风波极易使借款人无法及时且合适地将加密资产变现，从而增加抵押贷款违约的风险。此外，诈骗、网络攻击及实物盗窃等加密货币特有风险也可能使抵押住房者面临资产损失的困境。

当前联邦支持的抵押贷款政策要求，若要将加密货币资产计入贷款评估，必须先转换成美元，这在一定程度上保障了抵押贷款机构和消费者的安全。然而，FHFA推动的新政策试图打破这一惯例，直接以加密货币资产为基础评估贷款信用。这种突破性的做法尽管具有创新意义，但也引发了监管合规和市场稳定性的重大担忧。 民主党议员们还指出，FHFA主席威廉·普尔特本人存在潜在利益冲突。根据其财务披露，他的配偶持有高达两百万美元的加密货币资产，这可能导致在推动加密货币相关政策时形成利益关联。另外，普尔特在房利美和房地美的董事会担任主席一职，而这两个机构需获得董事会批准才能推动相关加密货币政策，部分民主党人士批评其董事会成员过于依赖行业盟友，认为这可能影响公正审批程序及政策透明度。

值得注意的是，特朗普家族在加密领域深度布局，涉及交易平台、加密代币、稳定币、加密挖矿以及非同质化代币（NFT）等多个层面，民主党议员担忧相关利益关系可能影响政策制定，要求FHFA保证治理结构公正透明，防止外部利益干扰。 这些质疑不仅反映出对加密货币金融风险的忧虑，更体现了对联邦机构监管能力的挑战。这些年，金融业多次因监管失当而引发危机，民主党议员提及2023年银行业的动荡，尤其是三家银行倒闭部分源于加密货币业务带来的挤兑风险，强调FHFA必须吸取经验教训。 另一方面，房利美在2021年曾评估区块链技术的应用，得出结论认为将加密货币和稳定币用于存款、支付或抵押品的模式是“最不具吸引力的应用案例”。这进一步表明加密货币在抵押贷款业务中的高度风险和复杂性。 因此，参议员们要求FHFA详细说明加密货币政策制定的具体流程、风险和收益评估框架以及利益冲突的预防措施。

他们希望通过征求行业、消费者和监管机构多方面意见，确保政策的制定过程公开透明，兼顾创新与风险防范。 综合来看，美国住房市场自2008年金融危机后一直受到严格监管，房利美和房地美作为联邦住房金融体系的核心机构，其风险管理直接关系到整体经济稳定。加密货币作为新兴且波动巨大的资产类别，其引入无疑可能带来新的挑战和机遇。如何在保持金融体系安全稳健的同时推动科技革新，是监管者面临的严峻课题。 未来，加密货币在抵押贷款领域的应用仍将持续受到关注，监管机构须在技术创新、市场接受度和风险防控之间找到平衡点。民主党议员的质询促使监管机构进一步审慎思考加密资产纳入风险评估的可行性与安全性，为美国住房金融体系的稳健发展提供保障。

在全球数字经济时代，到底该如何正确解读加密货币与传统金融结合的边界，已成为各国监管机构亟需解决的关键问题。美国作为区块链和加密货币创新的前沿阵地，其在住房金融领域的探索和监管尝试不仅关乎本国经济安全，也为全球监管框架和金融市场发展提供重要借鉴。随着立法和技术的不断演进，加密货币能否真正融入住房贷款审批体系，我们拭目以待。