近年来，随着数字经济的蓬勃发展，金融科技（FinTech）在推动中小企业发展和创新方面发挥了重要作用。作为法国领先的B2B金融科技公司，Qonto以精准服务欧洲自由职业者及中小企业（SMB）为核心，迅速赢得市场认可。2025年，Qonto宣布其用户数量已突破60万，这一里程碑标志着其在欧洲金融科技领域的快速增长。此外，Qonto正式向法国监管机构提交了银行牌照申请，显示出其向更广泛金融服务领域迈进的决心。Qonto自2018年获得支付机构许可以来，已经在欧洲多个市场开展业务，依托现有的许可证，创新推出了“先买后付”（Buy Now, Pay Later，简称BNPL）等服务，为用户提供了灵活便捷的支付解决方案。然而，现行支付机构许可受到业务范围的制约，Qonto无法开展传统银行所提供的信贷、储蓄及投资等更多元化金融业务。
因此，为了满足客户日益增长的金融需求，以及实现未来用户规模达到200万的战略目标，申请银行牌照成为Qonto进一步发展的关键一步。申请银行牌照不仅能让Qonto自主放贷，推出针对中小企业定制的信用产品，还能丰富客户的财富管理和投资选择，从而增强用户黏性和市场竞争力。尽管银行牌照的审核流程复杂、监管标准严格，但Qonto凭借2023年提前实现的盈利能力，大大降低了额外融资的压力。这一资本自主性使公司能更加专注于业务扩展和技术创新，减少对外部资金的依赖。Qonto的创始人兼首席执行官Alexandre Prot，作为前法国大型银行BNP Paribas前总裁Baudouin Prot的儿子，对金融行业有深厚理解和丰富经验。虽早在创立之初就考虑过银行牌照的问题，但由于时间和融资需求的限制当时未予以推进。
如今Qonto的稳健盈利为重新申请银行牌照创造了最佳时机。在竞争激烈的欧洲金融科技领域，Qonto并非孤军奋战。Memo Bank作为出身银行体系的企业，早已为中小企业提供贷款服务；Finom凭借电子货币机构牌照开始试水贷款业务；而全球性数字银行巨头Revolut拥有立陶宛全牌照，正积极拓展法国市场并计划于2025年内推出更多企业信贷产品。此类竞争压力促使Qonto迅速采取行动，希望通过银行牌照获得更大业务自由度，在B2B金融服务领域抢占领先地位。法国作为欧洲金融中心之一，银行牌照不仅是市场准入的基础，也是证明金融安全和信任的标志。获得牌照后，Qonto将有机会通过丰富多元的金融产品，满足客户从日常支付到融资发展的全生命周期需求，加速助力中小企业数字化转型升级。
与此同时，Qonto依然保持稳健的资本结构。截止2022年，公司累计融资金额达到5.52亿美元，估值高达50亿美元。CEO Alexandre Prot表示，除非进行大型并购，否则公司短期内无需追加融资，足以支持业务扩张和银行牌照申请的相关投入。综上所述，Qonto的60万客户里程碑和银行牌照申请代表着欧洲B2B金融服务行业的重要转折。其不仅反映了市场对创新金融产品的需求，也显示出数字化技术在推动金融服务革新中的核心作用。未来，随着银行牌照的取得，Qonto有望成为合规全面、服务多元的数字银行典范，从而更好地服务自由职业者和中小企业，助力欧洲经济的持续健康发展。
随着更多金融科技企业加速牌照申请和产品创新，欧洲B2B金融服务市场必将迎来更加激烈的竞争和更丰富的选择，最终受益者是广大客户和整个数字经济生态。Qonto正站在这一变革的风口浪尖，以技术驱动、服务创新为核心，持续引领金融科技向更专业、更综合的方向发展，书写数字金融新时代的新篇章。
