退休一直是许多美国人关心的重要话题。随着社会老龄化的加剧和经济环境的复杂变化，越来越多的人开始关注自己需要准备多少储蓄，才能在退休后拥有舒适的生活。根据查尔斯·施瓦布公司最新发布的401(k)退休计划参与者年度调查，美国人普遍认为，要实现理想的退休生活，平均需要储蓄约160万美元。这个数字虽比去年的180万美元有所下降，但仍然是许多人眼中的一个挑战。 这一储蓄目标的背后，既有对生活成本的考量，也反映了人们对未来经济环境的不确定感。调查显示，只有34%的参与者感到非常有信心能达到自己的财务目标，相比2024年的43%有明显下降。
这样的信心下滑主要源自通货膨胀以及各种生活支出压力的叠加影响。 近年来，通胀成为美国民众储蓄能力的最大阻碍。尽管通胀率有所回落，但物价水平依旧维持在较高水平，居民日常生活成本居高不下。施瓦布劳务服务部客户体验总监马西·斯图尔特指出，很多人在应对不断上涨的日常消费品价格时感到吃力，这直接制约了他们的储蓄能力。 除了通胀，调查参与者还提到了其他多种影响储蓄的因素。约38%的人表示，维持日常开销是阻碍储蓄的关键，33%担忧股市波动带来的投资风险，32%受到突发开支的影响，同时还有26%表示信用卡债务的压力，23%则因医疗账单拖累储蓄计划。
这些综合因素造成了储蓄氛围的紧张，也反映出退休准备的复杂性和多样性。 尽管面临诸多挑战，好消息是多数401(k)参与者并没有大幅削减退休储蓄。调查显示，仅有11%的人因为通胀和市场波动减少了对退休账户的贡献。相反，许多人选择在生活的其他方面节约开支，比如40%的人减少了购买频率，还有39%选择购买更实惠的商品。这种生活习惯的调整成为他们能够持续储蓄、逐步接近160万美元目标的重要保障。 对许多美国人而言，储蓄160万美元听起来像是昂贵的目标，但持续且有纪律的储蓄方式能够实现这一目标。
专家建议，稳定地将每次工资的一部分投向401(k)账户，采用“定期定额投资法”，即使市场波动也能买入更多基金份额并享受复利增长的益处。斯图尔特强调，坚持“先储蓄自己”，坚持长期投入，是实现退休财务自由的关键。 当然，实际需要积累的退休资金数额会因人而异。这取决于个人的生活方式、居住地区的生活成本以及计划的退休年龄。调查中，美国人平均预期退休储蓄能维持22年。以66岁退休者为例，预期账户资金能用到88岁，这比美国目前的平均预期寿命78.6岁还要长，预留充足资金以应对晚年需求，是许多退休规划者理想的安全边际。
虽然储蓄目标高昂，但现在的退休人员显然越来越依赖自己的退休账户作为主要的收入来源。调查显示，401(k)资产预计将占退休收入的45%，高于去年的43%；社保则只占18%。这也说明了自我储备和投资在退休规划中的重要性日益突出。 另外，养老保障体系的变化和雇佣市场的趋势也对储蓄行为产生影响。据调查，有74%的人明确表示，如果雇主不提供401(k)计划，他们宁愿不接受该职位。这体现了退休储蓄计划在现代雇佣关系中的强大吸引力和竞争力。
尽管如此，面对市场波动和经济不确定性，不少参与者调整了投资组合。约四分之一的人在资产配置上采取了更为保守的策略，79%表示将资产转向较低风险的投资。这样的变化或许会降低长期收益，但如果符合个人风险偏好和目标，仍是合理的调整。 除了储蓄和投资，监控资产状况也是确保实现退休目标的重要环节。调查显示，62%的参与者每月至少查看一次账户明细，27%按季度查看，只有极少数一年查看一次。更频繁的关注反映了投资者对财务状况的重视和对市场波动的敏感。
专家提醒，查看账户不仅是为了关注数字，更要有明确的目标，定期检视投资策略是否匹配自身的目标和风险承受能力。 此外，财富管理意识也在不断提升。约29%的人自信能够独立做出投资决策，更多人（51%）则愿意寻求专业理财顾问的帮助，这表明理财服务的需求依然旺盛。特别是婴儿潮一代，普遍希望获得如何在退休后确保稳定现金流的建议，这推动了金融服务行业不断创新和专业化发展。 综上所述，美国人在退休储蓄上的预期和现实正在经历复杂的演变，既面临挑战，也存在希望。储蓄160万美元的目标虽然高昂，但通过坚持储蓄、合理投资和科学规划，大多数人仍有可能实现舒适退休。
关键在于针对个人具体情况制定合理方案，提高金融素养，灵活应对经济环境变化。只有这样，才能真正保障退休生活的稳定与幸福。
