很多人认为，只有收入达到六位数以上，才能实现提前退休的梦想。然而，事实并非如此，提前退休更多依赖于理财规划、储蓄习惯和投资策略，而不仅仅是收入水平。根据2025年EBRI/Greenwald研究的退休信心调查，美国约有60%的退休者是在65岁之前退休，平均退休年龄是62岁。这表明，很多人并非依靠高收入，而是通过合理的财务规划，实现了早早告别职场生活。对于收入低于十万美元的群体来说，提前退休虽然挑战不小，但通过有效的五大理财策略，同样可能实现财务自由。首先，寻求专业理财顾问的帮助至关重要。
研究显示，专业的财务建议可以为投资组合带来平均5.1%的额外收益。理财顾问不仅能帮助规划税务效率，合理安排退休资金的提取时间，还可以根据个人风险承受能力和目标，量身定制投资方案。在制定目标和应对金融市场波动时，专业指导能提供更具针对性的建议，减少盲目投资的风险。其次，制定并坚持双重预算计划是关键。首先要记录现有的支出状况，了解个人或家庭的收支平衡，控制不必要的消费。然后根据退休后的生活规律，制定合理的退休预算，明确退休后每月的支出预算，多关注医疗保险、生活费以及娱乐等方面的支出调整。
预算的制定有助于明确所需储蓄目标，也方便定期检查与调整，保持财务规划的灵活性与实用性。自动化储蓄也是提升财富积累效率的重要手段。很多理财专家推荐将收入的15%作为储蓄比率，但如果目标是提前退休，储蓄比例需要提高，甚至达到收入的50%甚至75%。敌不过手动储蓄的迟疑与借口，自动化手段能实现月度从工资中直接扣款，强制储蓄养成长期积累的习惯，确保资金不断增长。除了储蓄，还应学会明智投资，将资金配置于各种资产类别中，比如股票、债券或房产基金等，实现资产的多样化。合理利用低费率指数基金和多元化投资组合，不仅有助于降低风险，也能稳定提升财富积累速度。
尤其在资本市场波动时，多元化配置能保护资产免受单一市场的冲击。此外，降低生活成本是实现早退的另一个助力。通过合理规划住房、交通、饮食和娱乐等支出，优化日常开销。比如考虑租房而非购房，减少大额消费，购买二手或折扣商品，使用公共交通工具等，都能有效降低生活开销。更重要的是，建立健康的生活方式，减少医疗费用的负担也非常关键。时刻保持收支平衡，避免债务累积，提升消费的理性化，有助于财务健康的长期维持。
最后，终生学习和技能提升也不容忽视。在职场中持续提升技能和专业能力，能够增加收入来源，或者创造兼职业务，丰富资金面。灵活多样的收入渠道，有助于提高储蓄水平，加快追求早退生活的步伐。尤其对于收入未达十万美元的群体，通过兼职或自由职业增加额外收入，更能增强财务安全感。总的来说，提前退休无论收入高低，都需要持之以恒的规划和理财行动。低于十万美元的收入并非障碍，关键在于合理规划预算、自动储蓄、智慧投资和降低生活成本，配合专业建议，逐步积累财富。
掌握并践行这些策略，提前退休的梦想必然指日可待。
