近年来，随着区块链和加密货币的快速崛起，传统的金融借贷方式正经历全方位的革命。传统银行的繁琐审批和严格的信用审核让众多经济欠发达地区的普通民众难以获得贷款支持，这也催生了加密借贷平台的兴起。位于美国旧金山的加密借贷创新公司Divine便是其中的佼佼者，凭借其前瞻性的技术和理念，实现了超过三万笔无抵押贷款的发放，助力全球普通借款人获得经济支持。Divine的显著特点之一，是其采用了由OpenAI CEO Sam Altman旗下加密项目Worldcoin开发的World ID身份识别体系，这一体系基于先进的虹膜扫描技术，确保了借款人身份的唯一性和真实性，有效防止了身份虚假申请和多次借款，解决了传统无抵押贷款中信用难以验证的痛点。 借贷的本质是信任，而在无抵押贷款中，如何合理评估借款人的信用风险是最大挑战。通过World ID虹膜扫描，Divine实现了全球用户身份的唯一认证，从根本上杜绝了“多头借贷”的风险。
这意味着每一笔贷款背后都有一个真实且唯一的借款人账户支持，大大提升了贷款管理的透明度和安全性。同时，Divine将绝大多数贷款金额控制在1000美元以下，采用美国稳定币USDC进行支付，确保资金稳定流通，规避了加密货币价格波动带来的潜在风险。 Divine的服务对象主要聚焦于尚未获得传统银行服务覆盖的弱势群体，包括发展中国家的教师、小贩等普通民众。这些人群通常缺乏充分的信用历史或资产抵押，难以通过传统金融机构获取贷款。Divine通过数字化、去中心化的加密平台打破壁垒，为他们搭建了一座便捷通达的金融桥梁。公司创始人Diego Estevez形象地将其称为“微型金融的加强版”，彰显出平台普惠金融的理念和规模化发展潜力。
不过，无抵押贷款的高风险属性不可忽视。根据Divine的官方披露，首笔贷款的违约率约达40%，这表示每十笔借款中会有接近四笔无法按时偿还。为了平衡这一风险，Divine向借款人收取20%至30%的固定利率，同时采用Worldcoin平台发行的可回收代币作为风险缓冲手段。高利率与代币回收机制的结合，既保障了出借人的资金收益，也为整个生态系统的可持续发展夯实了基础。 Divine目前的主要试点市场是受到长期高通胀影响的阿根廷，该国民众对以稳定币计价的美元类贷款需求尤为旺盛。在全球加密货币普及率逐步提高的背景下，许多借款人首次接触并使用加密产品，为平台带来海量潜在用户。
然而，如何帮助这一人群理解加密贷款的规则与流程，同样是Divine面临的重要任务。此外，流动性支持主要来自于个人存款者，这些投资者受到高收益吸引愿意承担合理风险。Estevez强调，经过精心设计的利率和违约率算法保证了投资者在扣除违约损失之后仍可获得稳定利润。 无抵押加密借贷曾在2022年加密市场崩盘中一度陷入低谷，著名借贷平台如Celsius和Genesis相继倒闭，引发行业震荡和监管关注。Celsius的创始人Alex Mashinsky因此被判刑12年，而Genesis则以20亿美元和解投资者欺诈指控。历经这场市场灾难，投资者信心一度受挫，无抵押借贷模式的发展受限。
如今，Divine的崛起象征着这一利基市场的复苏与创新尝试。 除了Divine，其他平台如由著名创投公司Paradigm支持的3Jane也在积极试水无抵押贷款。3Jane专注于以以太坊网络为基础发放USDC贷款，虽要求借款人提供银行或加密资产证明，但无需抵押物，且正在研发AI智能代理自动管理贷款合同，努力降低信贷风险。这一趋势表明，无抵押加密借贷虽规模仍小，但正在引发投资者和技术开发者的深度关注，期待未来实现更成熟和可扩展的生态。 尽管加密贷款市场中以抵押品支持的借贷仍占主导地位，诸如Coinbase和Tether等巨头持续扩展相关服务，但无抵押贷款的创新模式为传统金融尚未覆盖的人群提供了新的选择。与此同时，金融巨头和华尔街投资机构也展现出渐进式进入该市场的态度，例如Cantor Fitzgerald推出了以比特币为抵押的融资业务，逐步丰富行业生态。
Divine凭借其独特的虹膜生物识别技术应用、聚焦小额全球借款人以及合理的利率与风险管理策略，打破了传统加密借贷的桎梏。公司正在赌注于技术创新与市场教育结合，依托Eye Scan生物认证和利息加代币回收“双保险”体系，让无抵押贷款模式在历史阴影中重获新生。未来，随着生物识别技术、AI风控系统和稳定币的成熟加持，无抵押加密借贷有望成为推动普惠金融和数字经济普及的关键力量。 总的来说，Divine通过科技加持和创新理念，为全球无法享受传统金融服务的人群带去资金支持，助力他们实现经济独立和发展梦想。这不仅是无抵押加密借贷的范例，更是新金融时代技术与包容性融合的成功案例。随着行业赛道的不断完善和监管体系的日益健全，加密借贷平台将迎来更加广阔的发展前景，为全球金融格局注入更多活力和动力。
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