近年来，人工智能（AI）作为一项变革性技术，正深刻影响保险行业的各个环节，从产品设计、风险评估、定价，到理赔流程、客户体验的优化。随着AI技术的不断成熟和渗透，相关的法律法规也亟需与时俱进，以确保新技术应用既激发创新活力，同时有效保护消费者权益和市场秩序。近日，美国国会提出了一项引人关注的税收改革法案“One Big Beautiful Bill”，其中包含了一项针对人工智能技术的联邦层面监管禁令，拟禁止任何州级政府在未来十年内对AI技术进行单独立法或监管。该提案一经曝光，便引发了保险行业前所未有的强烈反弹。作为依赖高度精准风险管理和数据分析的传统行业，保险业深知监管的重要性及其对行业健康发展的推动作用。全国专业保险代理人协会（PIA）迅速向参议院递交正式函件，对该十年禁令表示极大担忧，并强烈呼吁 Senate 在即将审议的预算调和法案中删除相关措辞，或至少为保险业设立明确豁免条款。
在PIA看来，现有的州级监管体系已经建立了完善且灵活的AI治理机制，尤其是在国家保险监管委员会（NAIC）主导下制定的AI监管模型上，近30个州已正式通过相关法律，要求保险公司严格遵守AI使用的法律规范并实施风险管理项目。NAIC作为保险监管领域的权威机构也发表了类似立场，强调州级监管不仅成功促进了消费者保护，同时为行业创新和试验提供了宝贵的空间，使监管能够敏捷响应不断变化的技术环境。NAIC领导层在致联邦立法机构的信函中指出，当前的州监管体系具备充足的弹性和适应性，能够妥善平衡技术革新带来的机遇与潜在风险。同时，针对法案中对AI的广泛定义，NAIC亦表达了明显的忧虑——法案措辞过于笼统，模糊了传统分析工具与现代机器学习算法之间的界限，甚至可能误将保险公司日常依赖的计算模拟、统计预测及第三方保险科技平台纳入禁令范围，带来巨大的监管困惑和操作风险。不仅如此，美国保险科技委员会（AITC）也公开反对该禁令，指出如果联邦政府强行禁止州级对AI进行监管，将制造监管真空，抑制了保险行业技术创新的健康发展，极大损害消费者权益。保险产品定价、风险评估、市场营销和理赔实践日益依赖AI技术，缺乏监管可能导致不公平待遇、数据滥用及潜在歧视。
权衡利弊，近40个州的检察长更是联合致信国会，强烈建议摒弃这一限制州级监管的提案。他们强调，州政府更贴近市场实际，有能力针对AI带来的复杂问题快速制定政策，十年的长时间禁令无异于剥夺了对迅速变化的技术生态做出合理反应的能力。国家保险立法者委员会（NCOIL）同样发表声明，认为该禁令不仅破坏整体市场秩序，也错误限制了州立法者制定保护性政策的权利。该组织强调，公众对AI潜在风险保持高度敏感，期待政府能够为AI监管提供即时且有效的指导，而非长时间的政策空白期。保险行业对这一联邦禁令反应强烈，反映出技术创新与监管之间的复杂博弈。因保险产品本质上关联广泛消费者利益，行业的合规性和风险管理水准直接影响市场稳定和公众信任。
AI技术的引入既为保险服务带来前所未有的便捷与精准，也隐含着数据隐私、算法透明、公平性以及责任归属等多重挑战。州级监管长期以来被视为美国保险领域的坚实基石，正是其提供了足够的灵活性和区域差异化考量，帮助各地根据市场特点和消费者需求制定最合适的规则。联邦层面的一刀切禁令或许意图避免多个州标准不一造成的合规复杂性，但同时也牺牲了地域差异化监管的优势，可能造成创新停顿及法律滞后。未来，如何在促进AI技术健康发展的同时，保障消费者权益及市场秩序，将成为监管者与行业各方必须共同面对的课题。保险业的坚决态度表明，AI监管不宜被忽视或无限期延后，而应通过充分合作和积极对话，形成兼顾创新动力和风险控制的多层次监管框架。展望未来，随着AI技术进一步整合进保险全链条，从智能风险分析到自动理赔定价，再到客户个性化服务，监管政策也需持续进化。
结合行业最佳实践和州级监管经验，制定明确而灵活的法律体系，将确保AI技术为保险客户带来切实利益，同时防范潜在风险，推动保险行业迈向高质量发展新阶段。总的来看，保险行业对禁止州级AI监管的十年禁令表现出了明确且一致的反对立场。以PIA、NAIC、AITC及NCOIL为代表的行业和监管机构联合发声，强调州监管体系在促进人工智能伦理合规应用及保障消费者权益中的不可替代作用。未来联邦与州级机构需加强沟通协作，找到平衡创新活力与风险防控的最佳路径，推动保险行业的AI技术监管迈向更加完善和科学的轨道。随着人工智能持续催生新的商业模式和风险形态，只有建立透明、有弹性且适应性强的监管框架，保险行业才能确保技术革新成果惠及更广泛的消费者群体，同时维护市场公正和稳定。
