在美国,随着婴儿潮一代逐渐步入晚年,预计将有约100万亿美元的财富在未来25年内传递给下一代,这一过程被称为"伟大的财富转移"。根据Choice Mutual的一项调查显示,约有66%的美国人预期会继承家族财富。这一期待使得约10%的成年人感到当前储蓄的压力有所减轻,认为未来会有遗产支持他们的经济生活。然而,尽管遗产的想象令人憧憬,但事实上,这一财富传承面临多重挑战,甚至有可能大幅缩水或完全消失。首先,美国社会的寿命持续延长,意味着老年人的医疗和生活成本大幅上升。根据MassMutual的数据,人们活得更久,导致医疗保健和终末期护理的支出显著增加。
Fidelity估计,一对65岁的退休夫妻在退休期间仅医疗费用就可能需要耗费17.25万美元,且这一数字随着时间不断上升,面对慢性疾病的高昂治疗费用以及长照需求,遗产被父母耗费的风险极高。根据国家卫生研究院的数据,70岁至90岁的人群医疗支出几乎翻倍,而阿尔茨海默病等重症的治疗和护理费用也极其庞大。UCLA Health预估阿尔茨海默病每年给美国带来高达3210亿美元的经济负担,且预计到2050年这一数字会突破1万亿美元。其次,长期护理的费用是不可忽视的隐形杀手。根据CareScout的数据显示,私人护理院的费用每月高达1.06万美元,半私人房间费用也超过9000美元。这些费用在留给继承人的财富中占据了大量部分,伴随着老龄人口的增加,越来越多的家庭需要面对如此沉重的负担。
一旦父母确实需要长期护理,原本计划作为继承的财富将被迅速消耗,这使得依赖遗产作为未来经济保障存在极大的不确定性。另外,一个被普遍忽略的问题是遗嘱和遗产规划的缺失。Caring.com的调查指出,仅有24%的美国成年人拥有正式的遗嘱文件,而缺乏遗嘱意味着遗产的分配存在诸多法律风险,可能导致继承中的延误、纷争甚至财产缩水。没有明确的法律安排,财富不仅可能因诉讼或税务问题被削减,还可能完全不能按照初衷传递给下一代。这些因素共同揭示了一个现实:尽管大多数人在经济规划中寄望于继承财富,但这个预期极有可能因医疗及长期护理费用的飙升而破灭。遗产不再是值得依赖的财务保障。
对于年轻一代尤其重要的是,不应因未来遗产的可能性而放松对自身储蓄和理财的重视。减少储蓄压力的想法可能造成未来的财务脆弱,尤其在遗产未能如预期到手时,将带来严重的经济影响。此外,投资者和理财规划师也应当关注这一趋势。促进客户建立稳健的个人储蓄及资产配置,避免过度依赖父母的财富传承,成为更为理性的财富管理策略。强调长期规划和风险预防,确保无论遗产是否实现,人们都能拥有应对未来经济需求的能力。面对以上挑战,家庭应当更积极地参与遗产规划,包括尽早制定合理的遗嘱,明确资产传承安排,避免因法律缺失导致的财富流失。
同时,父母也应重视健康管理和经济规划,合理预估退休及医疗费用,防止财富意外消耗殆尽。总的来说,遗产固然是一笔潜在财富,但并非确定的安全网。随着美国人口老龄化和医疗成本上升,约有10%的美国人因预计继承遗产而减少储蓄压力的现象,实质上隐藏着财政风险。个人和家庭应以更务实的态度面对未来的财富管理,将储蓄和投资作为主要的财务保障手段,避免单一依赖遗产带来的不确定风险,实现财务自由和安全的长远目标。 。
