随着社会老龄化和退休规划重要性的日益增加，越来越多的人开始关心自己的退休储蓄状况。401(k)和个人退休账户（IRA）作为美国最主要的退休储蓄工具，承载着家庭未来数十年的经济保障。近期Fidelity发布的2024年第四季度退休储蓄报告，为我们提供了超过2450万参与者、26700家企业的401(k)和IRA的资产数据，揭示了不同年龄段美国人的退休准备状况。这些数据不仅反映了美国社会的整体储蓄趋势，也为个人判断自身储蓄是否处于平均水平提供了重要参考。 作为退休储蓄主体，Baby Boomers（1946年至1964年出生）无疑处于退休准备的领先位置。根据数据，他们的平均401(k)余额为24.9万美元，平均IRA余额为25.7万美元，总计约为50.6万美元。
尽管经历了长期的工作生涯和持续的储蓄积累，许多Baby Boomers的资产尚未突破百万元大关。尽管如此，他们平均每年将收入的11.9%投入退休账户，加上雇主贡献的约5%，体现出相对稳健的储蓄习惯。由于现代退休生活可能持续20至30年，这笔资产虽然不足以让大部分人过上无忧无虑的奢华生活，却为他们提供了一定的经济安全保障。介于Baby Boomers与年轻一代之间，Gen X（1965年至1980年出生）正处于储蓄“关键期”。数据显示，Gen Xers的平均401(k)余额约为19.2万美元，平均IRA余额约为10.4万美元，总储蓄接近29.6万美元。随着子女教育费用、赡养父母以及自身退休规划的多重压力叠加，这一代人的储蓄压力尤为突出。
为应对未来不确定性，许多Gen X人士开始更加注重资产配置与税务规划。在退休储蓄旅程尚处中途的千禧一代（1981年至1996年出生），现有的储蓄水平相对较低，平均401(k)余额为6.7万美元，平均IRA余额为2.5万美元，两项合计约9.2万美元。尽管如此，千禧一代的储蓄意愿正逐渐上升。部分原因包括高额的学生贷款、房价上涨以及职业发展的迟缓，但他们也更加积极地利用Roth 401(k)等税收优惠工具，超过18%的参与者选择了此类账户，还有70%以上的投资者偏好目标日期基金，展现出较强的长期投资意识和理财规划能力。最新进入职场和储蓄阶段的Gen Z（1997年至2012年出生），虽然资产规模较小，平均401(k)账户仅有1.35万美元，IRA账户则约为6700美元，总资产约2.0万美元，但他们在投资参与度和策略上展示出年轻一代的特征。超过81.5%的Gen Z投资者青睐目标日期基金，近20%选择Roth 401(k)账户，且平均储蓄贡献率达到7.2%，显露出早期财务规划的成熟度。
整体来看，不同年龄段的退休储蓄余额呈现出稳定增长态势，同时反映了各代人在不同生活阶段的经济压力和储蓄能力。虽然高龄群体的资产规模较大，但未来的退休支出需求也更为严峻，年轻一代虽然目前贮备较少，但通过理财意识的提升和稳步攒钱，有望在未来实现更好的退休保障。除了资产规模，储蓄习惯和投资策略同样重要。选择税收优化的账户、合理分配资产和调整贡献率，是提升退休储蓄效率的关键。以目标日期基金为例，这类基金根据预定退休年份自动调整投资组合风险，既能规避过度冒险，又能获得长期增长收益，因而在年轻投资者中特别受欢迎。此外，Roth 401(k)账户的吸引力在于退休后提款免税，为税收规划提供了强大助手。
美国退休储蓄市场的现状也提醒每个人提前规划，积极行动。无论处于哪个年龄段，如果能够相对平均地储蓄和投资，将大幅提升未来财务自由和生活质量。随着退休年龄的逐步延后，延长工作年限可能带来更充裕的储蓄机会，但也需更合理地控制支出，实现财富的稳健增值。规划退休不是一蹴而就的事情，而是长期坚持和智慧决策的体现。建议个人定期评估退休账户余额，关注投资绩效和费用支出，必要时寻求专业理财顾问的建议。同时，结合家庭实际情况，综合考虑养老金、社会保障和其他资产，形成多元且灵活的退休收入来源。
整体来看，Fidelity的最新报告展示了美国不同代际的退休储蓄图景，虽然各年龄层的储蓄基数存在较大差异，但普遍体现出“退休准备”这一主题的紧迫性和必要性。面对不确定的未来，增强财务意识和行动力，是保障晚年幸福生活的基石。对于每一个渴望实现无忧退休梦想的人来说，关注自身退休储蓄现状，及时调整储蓄计划，无疑是迈向财务自由的关键一步。
