在现代消费市场中,支付方式日趋多样化和便捷化。许多消费者可能已经注意到近年来"先买后付"(Buy Now, Pay Later,简称BNPL)服务的流行,它允许购物者在不立即付清全款的情况下,先将商品带回家,然后以分期付款的形式结清账单。然而,早在BNPL流行之前,许多消费者习惯使用一种名为"预付赊购"或"Layaway"的支付方式。这种支付方式曾一度在零售业中占据重要位置,但如今却鲜少见诸市场。了解"预付赊购"的兴起、衰落以及被现代支付方式取代的原因,有助于深入洞察消费金融的演变及社会经济的变迁。预付赊购并非新鲜事物,其历史可以追溯到20世纪30年代的美国大萧条时期。
那个时代,经济萧条导致失业率飙升,消费能力严重受限,许多家庭无力一次性支付大额商品的全部费用。为了应对消费者支付能力不足的困境,零售商推出了预付赊购计划,即顾客先支付商品的一部分费用,分多次偿还余款,待全部付清后再领取商品。这种模式不仅帮助消费者实现了分期负担,还减少了零售商的信用风险,因为商品一直处于商家保管中,直到完全付款完成。预付赊购的最大优势在于无须信用检查,这对于信用记录不足或信用状况较差的消费者而言,是一种极具吸引力的选择。同时,与信用卡分期或贷款不同,预付赊购通常不收取利息,消费者能够明确知道自己的付款计划,不会产生额外的费用负担。20世纪70年代至80年代间,随着经济复苏和消费需求增长,预付赊购成为了主流零售渠道中的重要销售工具。
诸如西尔斯(Sears)、凯玛特(Kmart)、伯灵顿外套厂(Burlington Coat Factory)、马绍尔(Marshalls)和TJ Maxx等大型连锁商店广泛推广这一支付方式,尤其在圣诞购物季节,预付赊购计划帮助许多低收入家庭提前保留和购买节日礼物。尽管如此,进入90年代以后,随着信用卡的普及和消费金融的不断创新,预付赊购开始遭遇挑战。消费者愈发倾向于使用能够即时取货且资金使用更加灵活的信用卡和贷款。信用卡的奖励积分、现金返还和普遍接受度,使其成为更为便捷和优惠的支付工具。这导致预付赊购的市场需求逐渐萎缩。21世纪初,网购兴起进一步加速了预付赊购的衰落。
电子商务为消费者提供了便捷的购物体验,在线支付手段多样且安全,信用卡和在线钱包成为主流支付方式。消费者可以足不出户,实时支付后即享受商品配送,这种即时满足感与传统预付赊购模式形成鲜明对比,削弱了后者的吸引力。此外,零售商层面,维护预付赊购账户管理、商品储存及退货政策等方面的运营成本不断上升。在利润微薄的零售行业中,许多企业选择取消预付赊购服务,以减少复杂的库存和财务管理负担。2006年,沃尔玛等零售巨头因需求下降和成本增加,先后停止了预付赊购项目,虽然在2008年经济衰退期间因信用紧缩短暂恢复该服务,但之后最终又全面取消。经济不确定性和债务观念的变化也影响了预付赊购的地位。
现代消费者普遍更愿意通过信用卡或小额贷款应对消费需求,而非承担一种必须等待商品完全付款后才能取货的购物方式。此外,越来越多的消费者关注资金的流动性和消费的即时性,预付赊购无法满足现代快节奏生活节奏下的购物需求。然而,预付赊购的核心理念仍有其独特价值。在无信用或信用评分较低的用户群体中,分期付款无利息、无需信用风险的服务依然具备吸引力。部分小型零售商和特殊节日促销活动中偶尔仍能见到预付赊购的身影。并且,随着金融科技的发展,一些新型支付平台正在尝试结合预付赊购的理念,设计出既便利又安全的分期购物方案,以满足不同消费者的需求。
例如,部分数字化平台推出了改良版本的"保留商品 - 分期付款"计划,通过技术手段简化流程,提高用户体验,使这类传统模式焕发新生。综合来看,预付赊购从繁盛到衰落,反映了消费者需求、信用环境和零售业经营方式的深刻变革。从经济大萧条时期的应急支付方案,到二十世纪末信用卡的兴盛,再到今天数字支付的快速发展,支付方式的迭代体现了市场对便利性、灵活性和风险控制的综合诉求。未来,结合大数据、人工智能等技术,支付工具将更加智能化和个性化,预付赊购的理念或将在新形态中得以传承和重塑。对于消费者而言,理解支付方式历史变迁,有助于理性规划个人财务,避免过度负债,实现既满足消费需要又保证经济安全的消费习惯。同时,零售商和金融服务提供者也应关注不同群体的支付偏好及风险特征,创新出更加包容且高效的支付解决方案,推动消费金融市场的健康发展。
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