在美国的小企业界，退休福利的提供一直是一个具有挑战性的任务。然而，随着SECURE 2.0中的新“入门401(k)”立法的推出，情况正在发生改变。这项立法旨在帮助那些未曾为员工提供退休储蓄计划的小企业，借助简化的步骤和降低的成本，提升员工的退休储蓄能力。根据Guideline的数据，SECURE 2.0的实施显示出其对小企业及其员工的积极影响，尤其是在帮助更广泛的劳动者群体进入退休储蓄体系方面。 根据Guideline首席运营官杰夫·罗森伯杰（Jeff Rosenberger）的说法，今年第一年，约有75%的小企业选择了入门401(k)，而非其州政府管理的强制退休账户计划。这一选择的根本原因在于入门401(k)的简单性，它显著降低了企业在创建和管理退休计划过程中的负担。
SECURE 2.0的法律允许未提供退休计划的雇主为员工提供入门401(k)或安全避风港403(b)计划，简化了两大主要障碍：高昂的成本和管理复杂性。 Guideline的数据显示，入门401(k)计划目前已占据其业务的15%以上，而这些计划大多数都是首次为员工提供退休福利的企业所选择。这些数据不仅反映了小企业对这一新政策的积极响应，也表明这项立法在推动退休储蓄的普及方面所发挥的作用。 在对入门401(k)参与者的分析中，Guideline发现，与标准401(k)计划相比，入门计划的参与者主要由小时工构成，67%的参与者为小时工，年均工资为66,000美元，而标准401(k)参与者中，仅有41%是小时工，年均工资则高达97,000美元。这一发现表明，入门401(k)能够更好地为低收入和小时工人提供退休储蓄的机会。 尽管入门401(k)的参与率是65%，相较于标准401(k)的85%略低，但考虑到自愿参与和自动注册的不同，入门计划依然展现了其独特的价值。
许多小企业并不具备自动注册机制，而这一机制常常能够提高员工的参与率。因此，入门401(k)的65%的参与率在当前环境下依然是一个值得称道的成绩。 在储蓄金额方面，入门401(k)的参与者平均每月储蓄3%的收入，这与标准401(k)的参与者平均储蓄5.7%相比，虽然稍显逊色，但对于那些首次接触退休储蓄计划的工人而言，这依然是一个可喜的开始。很多小企业并没有以前未曾考虑过为员工提供退休计划，因此入门401(k)几乎是一个新的起点。 SECURE 2.0的成功，不仅在于它推动了政策实施，更在于它为小企业和员工提供了一种更为友好和可负担得起的退休储蓄方式。针对就业市场中频繁变动的趋势，许多工人发现，他们在职业生涯中可能会经历多次跳槽和变动，这种不确定性使得他们对于长期的财务规划尤其是退休计划感到困惑和焦虑。
然而，像Guideline这样的退休方案平台通过入门401(k)反而使得这些不稳定的工作状态变得更加可控。小企业能以相对较低的成本为员工提供储蓄机会，同时参与者也能在工作生涯的不同阶段持续为未来储蓄。这样的转变不仅有助于缓解未来的财务压力，更为工人们留下了应对生活挑战的更多选择空间。 随着入门401(k)的逐渐普及，更多的小企业正考虑将这项计划纳入其雇员的福利中。对这些企业而言，提供退休福利不仅能够吸引和留住优秀人才，还能提升企业的形象与内部凝聚力。在人才争夺日益激烈的市场环境中，拥有一项令人满意的福利计划往往能够成为企业的竞争优势。
在谈及SECURE 2.0及其入门401(k)计划的未来时，罗森伯杰表示，随着越来越多的小企业认识到退休储蓄的重要性，参与计划的企业数量将持续增长。他相信，在政府和社会各方的共同努力下，未来将会有更多的低收入和小时工能够顺利实现退休储蓄的目标。这不仅是政策设计的成功，更是社会公平与财富分配的进一步体现。 未来几年，预计入门401(k)的实施效果将日益显现。它能否真正弥补当前美国退休储蓄体系中的缺口，帮助更多的工人实现财务独立与安全，将是衡量这一政策成功与否的重要标准。通过简化流程与降低障碍，SECURE 2.0的入门401(k)立法正在为小企业和其员工开创出一条崭新的通道，展现出美国在推动退休保障方面的积极探索与努力。
结尾，总体来看，入门401(k)不仅为小企业开辟了新的机遇，也为数以万计的工人带来了希望与保障。这意味着，更多的人能够在职场生涯中更有信心地完善自己的财务规划并为未来做好准备。
