在哥伦比亚，八成的日常交易仍然依赖现金，这使得该国的金融生态显得尤为分散和落后。为应对这一挑战，哥伦比亚中央银行推出了名为Banco de la República Electrónica（简称BRE-B）的中央化免费即时支付平台，计划于2025年9月正式上线。该平台标志着哥伦比亚金融体系的一次重大创新，旨在打破现有的碎片化格局，提高跨银行和跨平台的交易效率，同时促进城乡金融包容性。 BRE-B的设计灵感部分源自巴西广受好评的Pix即时支付系统，但并非全然从零开始构建。中央银行支付系统负责人Ana María Prieto透露，BRE-B更注重整合现有资源，优化现有的金融基础设施，而非推倒重建。与巴西Pix平台相比，哥伦比亚的金融市场更加分散，主要大银行如Bancolombia和Davivienda均拥有各自的数字钱包——Nequi和Daviplata，但这些平台内部转账占据大部分交易量，导致体系封闭且缺乏竞争。
此种闭环模式不仅限制了市场活力，也增加了非平台用户的资金转移成本，部分银行间转账手续费高达约2美元。 对普通消费者，尤其是低收入群体，这种费用堪称沉重负担。BRE-B的核心优势在于免费实现跨机构即时支付，无论是银行还是移动钱包乃至其他金融科技服务都可无缝衔接，极大降低交易摩擦和成本，同时参与的金融机构可自行设定用户每日转账限额，兼顾灵活性和安全性。 中央银行联合支付系统联合主任Mauricio Villamizar指出，哥伦比亚的低价值支付体系整体上存在滞后现象。此次的BRE-B平台则是一次彻底的变革尝试。虽然部分银行可能因失去收费收入和市场份额而持保留态度，“但我们对此是坦然接受的”，他强调。
BRE-B另一个创新之处便是所谓的“llaves”（钥匙）机制，它允许用户使用数字身份标识与自己的账户绑定，从而不必透露完整账户信息即可实现收付款操作。用户可以选择手机号、身份证号、邮箱地址或金融机构生成的自定义字母数字码作为“钥匙”。这一设计大大简化了点对点交易流程，也提升了数字支付的安全性和信任感。 截至2025年7月14日，通过各大银行的试点项目，已有逾1300万哥伦比亚人进行了“llave”注册，充分体现了市场对这项服务的接受程度与需求潜力。作为哥伦比亚主要支付处理机构，Redeban与中央银行合作保障BRE-B交易的高效与安全，确保跨平台资金流畅结算，用户体验得以显著提升。 在BRE-B上线之前，不同金融机构间的资金转账通常至少需要一个工作日完成，尤其是在下午三点后发起的交易。
此新平台则突破时间限制，全天24小时均能实现秒级到账，这对于消费者和企业来说，无疑极大提升了资金流动性。 例如，Nubank旗下的Nu Colombia产品和设计负责人Santiago Matamoros表示，对客户需求的深刻理解是BRE-B设计的核心。该团队根据用户年龄、居住地及具体需求不断优化产品体验，确保资金到账及时且操作流程直观明了。与此同时平台由中央银行和Redeban共同背书，增强了支付系统的整体安全性，避免了因单一银行导向的碎片化解决方案所带来的风险。 BRE-B的推广也有助于弥合城乡数字鸿沟。尽管目前70%的哥伦比亚成年人拥有数字金融账户，但农村地区由于基础设施落后，现金仍是主要交易媒介。
通过降低支付门槛和免除转账费用，预计该平台能够吸引更多农村及边远地区居民融入数字经济，从而缩小城乡金融包容差距。 不过，随着支付速度的提升与交易频次的增加，数字欺诈风险也伴随增长。根据TransUnion 2024年的一项研究，哥伦比亚金融交易中的数字欺诈疑似案件同比增长了11%，在18个受调查国家中增速最快。对此，监管机构高度重视信息安全和风险防控，在BRE-B系统中集成多重安全机制和反欺诈策略，保障用户资金和数据安全。 值得关注的是，哥伦比亚的年轻人口结构和高智能手机普及率，为数字金融服务提供了良好的用户基础。疫情期间加速的数字行为转变也为芬科技行业的发展注入了强劲动力。
在这样的背景下，BRE-B不仅是支付系统的革新，更承载着推动国家金融数字化转型的战略使命。 配合一系列监管改革，BRE-B助力建立更高的系统互操作性，减少交易费用，促进金融创新。简言之，哥伦比亚人民渴望快速、安全且免费的支付方式。中央银行的目标就是满足这一需求，从根本上改变人们的资金流动方式，实现经济的数字化升级。 总结来看，BRE-B代表了哥伦比亚金融体系面向未来的雄心与决心。它不仅提升了支付效率，降低了交易成本，还为更广泛的人群提供了进入正规金融体系的机会，在加强市场竞争的同时，也推动经济的包容性增长。
未来，随着更多金融机构和用户的加入，BRE-B有望成为拉美地区数字支付的又一标杆，引领区域数字金融生态迈向新的高度。
