医疗债务长期以来一直是美国消费者信用体系中的敏感话题。由于医疗费用普遍较高，许多家庭常常因此陷入债务困境，进而影响个人信用记录和信用评分。随着政府和相关机构试图调整相关监管政策，希望能减轻医疗债务对信用评分的不利影响，近期的一项联邦法院判决却使得这一努力受阻，导致医疗债务依然可能在信用报告中占据重要地位，从而对消费者的信贷机会产生严重影响。 2025年7月11日，位于德克萨斯州东区的联邦地区法院法官肖恩·乔丹（Sean Jordan）发布司法裁决，推翻了拜登政府消费金融保护局（CFPB）此前制定的一项关键规定。该规定本是为了限制征信机构在消费者信用报告中使用某些类型的医疗债务信息，防止这些债务成为影响消费者信用评分的主要因素。该政策本准备于2025年3月进入实施阶段，但因诉讼和政治异议而延后。
而此次联邦法院的判决认定CFPB的这一规定超出了其根据《公平信用报告法》（FCRA）所拥有的权限，要求撤销该规定。 判决背后的争议核心集中在机构权限与法律制定权的问题上。Cornerstone Credit Union League和消费者数据行业协会代表了反对势力，通过诉讼认为CFPB在未经国会授权的情况下调整信用报告中医疗债务的使用，违反了法律授权的权限范围。支持CFPB规定的阵营则强调，医疗债务往往存在大量错误信息，同时研究表明，这些债务并不能准确反映消费者的还款能力，反而加剧了申请房贷等信贷产品时的不公平拒绝。 法官乔丹的裁定使得医疗债务继续出现在信用报告中，许多消费者因此可能无法摆脱因医疗费用引起的信用污点。值得注意的是，2025年初CFPB的研究就显示，医疗债务在信用报告中的存在，对贷款审批尤其是房贷审批产生了明显负面影响，许多本有能力偿还贷款的消费者，却因医疗债务而被拒之门外。
医疗债务问题的产生有其特殊背景。美国医疗系统本身成本高企，且保险覆盖复杂，不同保险计划之间的差异使医疗账单的准确性和透明性经常遭受质疑。许多患者在接受治疗后，收到金额巨大的账单，部分账单甚至是重复收费或计算错误。然而，一旦这些账单被转交给催收机构并最终影响信用报告，消费者的信用评分便会受到严重打击。 伴随着此次司法判决，呼吁加强对医疗债务信用影响保护的声音也越来越大。美国参议院多名民主党议员，包括来自佐治亚州的拉斐尔·沃诺克（Raphael Warnock），联名致函现任代理CFPB局长罗素·沃特（Russell Vought），要求对判决逻辑和其对消费者造成的不利后果作出说明。
他们指出，医疗债务信息往往不准确，同时对消费者偿债能力评估价值不大，故应重新考量在征信机构中的处理方式。 从消费者角度来看，应对医疗债务影响信用评分的风险，合理管理自身医疗账单及信用报告显得尤为重要。首先，消费者应及时核查与医疗相关的账单，确保账单信息准确无误，若发现错误应立即与医疗服务提供方或保险公司沟通解决。其次，定期查看个人信用报告，关注其中的医疗债务信息是否准确和合理，针对错误信息可申请纠正。 此外，合理规划个人财务，尤其是应急资金的储备，是缓解医疗债务压力的关键。医疗费用的不可预测性使得建立医疗紧急基金成为理财的重要组成部分。
利用已有的政府和社会福利资源，如医疗补助计划，是降低自行支付医疗费用负担的有效方式。 这场司法判决不仅是法律和监管层面的较量，也反映了美国医疗债务问题的复杂性和社会治理的挑战。信用评分作为金融体系的重要基石，其公正性和科学性对于保障消费者权益至关重要。医疗债务的数据准确性和使用规范的争议，折射出征信体系与现代医疗经济的矛盾。 长远来看，解决医疗债务对信用评分的负面影响，不仅需要司法和监管层面的改进，更需立法机关的积极介入。国会需要制定明确的法律条款，规范医疗债务在信用报告中的处理方式，并加强对医疗账单准确性和催收行为的监管力度。
此外，推动医疗费用透明化、医疗保险体系的完善，是从根本上减少医疗债务产生的有效途径。 随着数字技术的发展，征信和医疗信息的结合日益紧密，应用人工智能和大数据技术提升账户核实和账单校验能力，有助于减少误报和遗漏，保护消费者免受不公平信用评估的困扰。同时，提高公众对医疗债务和信用影响的认知，也能增强消费者主动维权意识，促进个人财务健康。 面对这次争议判决，消费者和行业监管者都应保持警惕。医疗债务继续影响信用评分，意味着消费者在申请贷款、信用卡甚至租房时可能面临更多阻碍。积极采取措施，合理管理医疗账务及信用报告信息，是缓解损害的现实途径。
与此同时，公众呼吁立法和监管机构加快制定明确规则，以确保信用体系的公正性，保护广大消费者的金融权益。 总体来看，医疗债务与信用评分的关系复杂且敏感。此次联邦法院的判决虽然暂停了相关保护规定的实施，但并非终局。关注医疗债务在信用报告中的合法性和合理性，将是未来信用监管和消费者保护的重要方向。消费者、立法者和监管机构之间的配合，将成为推动改革与保障公平信贷环境的关键力量。
