2025年6月13日，房屋净值贷款（HELOC）利率迎来了近期的下降，利率已降至6.68%。这一利率水平的下探为广大拥有房屋资产的消费者带来了新的财务机遇，尤其是在当前房贷利率仍保持在高位的背景下。根据房地产数据供应商Cotality的报告，2025年第一季度，美国房主拥有的累计房屋净值达到了1.73万亿美元，平均每位借贷者持有约30.2万美元的净资产，这一数额较去年同期显著提升。尤其值得关注的是美国东北部地区，罗得岛和新泽西州分别实现了一年内3.65万美元和3.57万美元的房屋净值增长，显示出该地区房地产市场的强劲表现。房屋净值贷款作为二次抵押贷款的一种形式，逐渐成为许多房主释放家庭资产价值的重要途径。相比于出售房屋或重新贷款，HELOC允许借款人在保持现有低利率主贷款的同时，灵活使用房屋净值，满足装修、教育、投资等多样需求。
了解HELOC利率结构有助于合理选择贷款产品。与一手抵押贷款利率不同，HELOC利率通常以基准利率加上一定的利差计算，目前普遍采用的基准利率是7.5%的最优利率（Prime Rate）。例如，若某贷款机构在基准利率上加收1%的利差，则实际利率为8.5%。但市场上的实时报价常低于此数值，原因在于贷款机构可根据借款人的信用评分、负债情况和信用额度与房屋价值的比率进行个性化定价。此外，许多贷款产品还会推出短期的优惠利率，通常为6个月至1年，优惠期满后利率将转为浮动且较高，这一点在选择产品时尤为重要。2025年6月，Zillow数据显示，10年期HELOC的利率下降了8个基点至6.68%，同样利率也适用于15年及20年的HELOC产品。
退伍军人享有的VA担保HELOC利率也降至6.25%，比常规贷款略低。市场数据显示，截至2024年底，美国房主总体房屋净值高达3.4万亿美元，创历史第三。尽管主贷款利率维持在高位，导致许多贷款人不愿意放弃现有3%至5%的贷款利率，但HELOC的灵活性使得贷款者能够在不影响主贷款条件的前提下，获取额外流动资金。此外，许多金融机构也在推广优惠的HELOC产品，例如FourLeaf Credit Union提供最高50万美元额度的HELOC，前12个月享有6.49%的优惠利率，期满后利率将调整为浮动。对于考虑申请HELOC的消费者而言，了解相关费用、还款期限和最小提款要求至关重要。HELOC的主要优势在于只对实际使用部分计算利息，用户可按需提款并还款，保持财务灵活性不被过度束缚。
然而，借款者也需警惕利率调整带来的潜在负担，合理规划还款策略。关于借款额度的利用场景，HELOC资金既可以用于房屋改造、维修，提升资产价值，也能为教育、医疗以及应急资金需求提供支持。尽管偶尔可用于旅游消费，但长期负债风险需谨慎评估，避免因高利率而加重还款压力。借款人还应关注自身信用分数和债务收入比率，这两项指标直接影响贷款利率和审批结果。即使信用状况不理想，若拥有充足的房屋净值和低债务水平，仍有可能获得HELOC批准。对于税务角度，符合条件的HELOC利息支出可享受税前抵扣，但需要贷款资金用于房屋改进等合规用途，此外，使用HELOC支付日常消费的利息一般不具备抵扣资格。
综合来看，2025年中旬的HELOC利率下调为具备稳定收入和良好信用的借款人创造了更多财务筹划空间。面对高涨的生活成本和不断变化的贷款市场，合理利用房屋净值贷款不仅能缓解短期资金压力，更为资产增值和财务自由提供了助力。建议消费者在申请HELOC时，仔细比较各家机构的费用结构、利率条款及贷款期限，权衡固定利率和浮动利率的优劣，并结合自身还款能力制定切实可行的计划。未来，随着经济环境和利率政策的调整，HELOC市场有可能继续呈现波动，持续关注官方数据显示与金融机构报价，有助于个人获得最佳贷款解决方案。
