在人與人之間，尤其是親友間，金錢往來往往會牽動情感，讓許多人既想幫助卻又怕傷了和氣。財務教育專家及Children's Financial Network執行長Neale Godfrey深刻理解這層複雜的情感壓力，她強調借錢給親友一定要謹慎且明確設定雙方的權利與義務，否則極有可能引發關係破裂甚至財務危機。很多人心懷善意，在親友遇到經濟困境時慷慨解囊，然而若缺少明確的書面協議及約定，借出去的錢未必能如期收回，久而久之不僅會損失財務，還會帶來信任與感情的裂痕。根據最新研究顯示，只有56%的私人貸款能夠完全償還，這背後反映出借方與貸方間溝通不良，甚至在無合約保障下，貸款方追討無門，導致許多借貸糾紛。Neale Godfrey特別提醒，借錢給親友當下，雙方必須清楚共識明訂借款是否為禮物或有還款義務，借款條件如還款時間、利息、繳款頻率都需明確說明。若是以禮物形式借出，也建議採用「實物禮物」（gift in kind）的概念，像是親友幫忙做家務作為還款的方式，減少現金往來的誤會。
此外，Godfrey還建議在與借款人溝通前，謹慎評估對方的理財狀況及還款能力，尤其要警覺是否存在長期的財務困難或不良習慣，避免助長不理智的借貸行為。當面對可能涉及賭博、毒品或其他危害經濟健康的用途時，更應該三思而後行。借錢本身就是一項無風險的投資，因為沒有任何保證可以確保錢一定拿得回來，這點在親友借貸特別明顯。從法律角度來看，親友之間借錢往往是口頭協議，沒有正式合同，因此在發生糾紛時通常較難透過法律途徑解決，而且強硬追討可能會損害親情甚至影響家庭和睦。值得注意的是，2022年的一項報告指出，金錢問題是20%到40%離婚的主要原因之一，足見金錢往來對家庭關係的衝擊有多嚴重。世代間的貸款同樣具有風險，尤其在年輕一輩對家族資產產生「理所當然」的期待，可能導致家庭內部矛盾升高。
根據相關研究，約四分之一的貸款者表示借錢後有遭遇「負面影響」，有超過四分之一的貸款者被迫建立正式的還款計劃，這顯示私下借貸的風險和問題不容忽視。要避免家庭糾紛的關鍵之一，是在借錢前雙方必須建立清楚的期望和約定。借款人應該公開承諾還款義務，除非這筆錢確定為贈與或以其他代替清償行為完成債務，借出金額、還款方式、利息與期限都應在借錢之前協商清楚。Neale Godfrey建議，貸款人要去粗取精，了解借款人是不是首次求助，還是持續性的財務困難，若是後者必須面對根本的問題，協助借款人重新建立實際的預算與理財規劃，避免錢款淪為無底洞。借錢絕非解決親友長期經濟問題的根本方法，更不是助長他們不良生活習慣的幫凶。金融糾紛引起的服從與不服從，往往是家庭與朋友關係破裂的導火線，清楚的溝通和正式的契約保障是預防矛盾的最好方式。
當然，借貸本身依然是以信任為基礎，但信任必須建立在透明和清晰的條件之上。對貸款人來說，最重要的保護措施是評估風險，並確保自己財務不因借出錢款而受到困擾。若是擔心收不回錢，或是借款人無法改善財務狀況，最好思考是否能以非金錢形式提供幫助，如情感支持、介紹理財顧問或協助重組預算等。總結Neale Godfrey的專業建議，借錢給親友前，應該先與對方坦誠溝通並制定明確書面協議，避免未來產生誤會或爭執。評估借款人的經濟狀況和使用意圖，避免助長不良習慣。了解借錢存在的風險，心理上做好可能無法收回的準備。
善用合同與還款計劃協助還款，並在必要時適時尋求專業財務與法律協助。如此細心規劃和謹慎執行，才能在幫助親友的同時，最大程度地保護自己，避免因為金錢而痛失珍貴的人際關係。借錢給親友非但不能魯莽行事，更應該視為一門重要的人際與金錢管理學問，懂得先做好防範，才能讓愛與責任並行不悖，保護彼此的錢包與心靈，走得更長遠。
