在当前经济危机不断加剧的背景下，津巴布韦的银行业正面临着前所未有的挑战，导致贷款大幅减少。根据津巴布韦银行家协会（BAZ）的最新报告，造成这一情况的主要原因包括缺乏针对以美元计价交易的最后贷款人职能，以及市场上流动性危机的持续存在。 津巴布韦的经济环境持续动荡，银行机构因此采取了更加谨慎的放贷策略。他们普遍担心在市场波动加剧的情况下，不良贷款的风险会显著上升。尽管许多企业迫切需要资金以应对经济危机带来的影响，但银行的贷款意愿却在逐步下降，造成了贷款和存款比率的恶化。 根据BAZ的统计数据，2024年6月，津巴布韦的贷款对存款比率仅为57.7%，而同一时期，马拉维和博茨瓦纳的比率分别为59.7%和73.3%。
BAZ主席劳伦斯·尼亚泽马（Lawrence Nyazema）指出，津巴布韦的银行必须预留出一定比例的流动性，以维持不低于30%的审慎流动性比率，这无疑减少了可用于放贷的资金。 此外，尼亚泽马还提到，津巴布韦的银行除了要遵循30%的审慎流动性比率外，存款也需要遵守15%和5%的法定准备金率，这对于以外币计价的存款则更是高达20%。这些规定都在进一步压缩了可贷资金的来源。据了解，尽管津巴布韦银行的存款总额约为27亿美元，其中近90%以外币计价，但由于低存款水平和缺乏信任，银行的资本化水平显著不足。 面对这种困局，许多经济分析师表达了对未来的忧虑。英国经济分析师切奈莫约·穆坦巴塞雷（Chenaimoyo Mutambasere）指出，津巴布韦的经济波动、持续高通胀以及货币波动，使得银行在放贷时面临极大的风险。
不确定性直接影响了银行扩展信贷的意愿，贷款违约的风险提升，进一步抑制了银行的放贷积极性。 值得注意的是，尽管银行面临诸多挑战，但市场上依然存在一些借款者利用相对低廉的银行贷款进行外币交易，特别是在正规市场与平行市场之间存在较大价差的背景下。这一现象引发了对银行贷款使用方向的讨论，许多经济分析师认为，长达数年的贷款因货币不稳定问题而变得愈发危险。 尼亚泽马表示，虽然目前的贷款覆盖能力看似还不错，但很大程度上取决于市场的外部环境。津巴布韦的存款与GDP的比率在2021年仅为15.9%，远低于赞比亚的23.2%、博茨瓦纳的47%和南非的60.4%。这一数据直接反映出津巴布韦市场融资能力的巨大局限。
随着市场环境的逐步恶化，亟需改革金融体系以提高银行的放贷能力。经济学家温斯·穆泽维（Vince Musewe）强调，由于货币的不确定性及经济增长乏力，长期贷款的风险不容小觑。银行在放贷时必须审慎考虑这些因素，以避免债务违约和不良贷款的出现。 为了提升贷款的安全性和可持续性，银行需要建立更为可靠和完善的信贷评级机制，确保客户了解其根本财务状况。同时，只有拥有资产担保的客户才能被银行考虑放贷，这无疑限制了许多跨国小企业和个人借贷的机会，进而加深了银行与社会的信任鸿沟。 此外，正如尼亚泽马所提到的，津巴布韦面临的信任危机导致成年人中有相当一部分人保持不银行化状态，这也一定程度上影响了银行的资本化水平。
随着时间的推移，解决这一问题变得愈加紧迫。 虽然当前情况严峻，但专家们依然对未来抱有希望。他们认为，如果能够有效改善市场的整体经济环境，适当调整银行制度，增强金融机构的抗风险能力，有望促进信贷的恢复。综上所述，尽管津巴布韦的银行在面对经济危机时的退缩是可以理解的，但如何在风险与信贷之间找到平衡，将是未来经济复苏的关键。 在汇率波动和通胀不断攀升的当下，如何提升银行的放贷能力、如何充分利用外部资金流入以及如何消除国民对金融机构的 distrust，将是津巴布韦经济复苏至关重要的课题。只有通过有效的政策调整和市场机制建设，才能确保银行业在经济复苏中发挥应有的作用，实现经济的健康、可持续发展。
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