随着区块链与加密货币技术的不断进步，加密贷款市场正迎来快速发展。作为新兴的金融创新领域，Divine Research近日引起行业广泛关注。该公司依托OpenAI CEO Sam Altman研发的World ID虹膜扫描身份验证平台，成功发放了3万个无抵押的USDC短期加密贷款，重点面向传统金融难以覆盖的用户群体，尤其是在海外市场中处于服务不足状态的人群。 Divine Research的贷款额度均在1000美元以下，旨在让互联网用户不论职业和背景皆能有机会获得金融支持。创始人Diego Estevez在接受《金融时报》采访时坦言，这种模式像极了“升级版微型金融”，为平凡人群如中学教师、果蔬摊贩等提供贷款机会，从而推动普惠金融的广泛落地。 利用World ID的身份认证功能，Divine确保借款人的独特身份，从而防止用户违规开设多个账户。
该技术基于虹膜扫描，为借款流程增加了一道先进且安全的身份验证屏障。虽然贷款没有抵押物，但World ID的应用提高了平台对借款人身份的信任度，同时配合平台发放的免费World代币作为信用激励措施，这些代币在一定程度上可以被平台回收，用于降低违约风险。 此类无抵押贷款的高风险特性使得Divine的贷款利率处于20%至30%之间。首批贷款的违约率约为40%，但Estevez表示，这些高利率足以覆盖损失，平台经过精算后确保投资者获得实质盈利。值得一提的是，资金提供者不仅是传统金融巨头，而是大量普通投资者，这是Divine独特的流动性来源。任何个人只要愿意参与，都可以为贷款项目提供资金，同时确保在扣除违约风险及利息后获得回报。
除了Divine，市场上还有其他几家创新型无抵押或低抵押加密贷款平台。譬如3Jane通过要求借款人提供资产或收入的“可验证证明”，借助人工智能自动执行放贷规则，降低利率并提升回款效率。同时，Wildcat则更多面向作市商和交易机构，提供可定制的低抵押贷款，违约后由贷方直接协商追索。 近年来，尽管加密货币贷款市场规模尚小，但随着传统金融机构的回归，这一领域引发更多关注。业界巨头摩根大通最近被曝计划提供基于比特币和以太坊的抵押贷款，加密借贷有望与传统金融深度融合。 然而，加密贷款行业仍面临诸多挑战。
2022年的市场震荡导致像Celsius和Genesis这类大型借贷平台破产。Celsius前CEO因欺诈罪名判刑，Genesis被迫支付高达20亿美元的和解金。这些事件给业界敲响警钟，强调严格风险管理和清晰监管的重要性。 Divine Research此番利用World ID技术打破传统金融壁垒，为教育工作者、小商贩等低收入群体注入金融活水，不仅反映了去中心化金融的潜力，也代表未来数字身份技术与金融服务深度结合的趋势。尽管高风险伴随高回报，整体模式仍需时间和更多数据检验可持续性。 随着监管框架逐步完善，身份验证技术升级加速，类似Divine的创新加密贷款平台将不断涌现。
普惠金融的数字化与全球化有望得到更大推动，互联网连接的全球用户均有机会参与到这场金融革命中。未来，如何平衡风险与普及的关系，如何借助AI和区块链实现去信任化的自动放贷，或将成为行业发展的关键。 总体来看，Divine Research通过整合World ID开启无抵押加密贷款新篇章，彰显出数字身份认证在促进金融包容性方面不可替代的作用。随着资本和技术的不断注入，加密贷款有望突破传统限制，成为增强全球金融生态多样性的重要驱动力。
