在美国，退休储蓄账户401(k)是许多人实现养老保障的重要工具。然而，据最新数据显示，截至2025年，约有1.7万亿美元被存放在所谓的“丢失”或“遗忘”的401(k)账户中，这些账户往往因为多种原因未被持有人认领或有效管理。如此庞大的数字令人震惊，同时也提醒每个人都应当关注自己的退休账户，防止辛苦积累的财富被遗忘或者错失增长机会。 这些丢失的401(k)账户数量高达2900万个，占据了所有401(k)计划资产的四分之一，平均每个账户的未被认领金额超过五万六千美元。或许令人难以置信，很多人竟然会失去对这笔丰厚资金的掌控。但仔细思考个人职业和生活轨迹，这种情况其实并不罕见。
造成账户遗失的主要原因之一是频繁跳槽。根据美国退休人员协会（AARP）的数据，美国1960年代出生的人平均更换工作次数多达12次。现代职场流动性大，特别是在2021年“辞职大潮”期间，有4700万美国人选择离职或转岗。每次换工作时，员工往往忙于处理新职位的新挑战，容易忽视对已建立的退休账户的跟进。 面对新旧工作环境，如何处置原有的401(k)账户成为许多劳动者的难题。账户余额较小，例如只有几千美元时，持有人可能觉得将资金转移到新账户“麻烦大于收益”，于是不经意间遗忘了原账户。
可是，时间是投资者的朋友，十年二十年过去，这些账户的资产可能因长期股票投资收益而大幅增长，成为重要的财富积累。 令人欣慰的是，现代技术和政府支持使找回丢失401(k)账户变得更加便捷。首先，可以使用国家未认领退休账户登记处，这是专门收录未被认领退休账户的官方数据库。只需输入社会安全号码，系统会快速检索是否存在名下的闲置账户。此外，美国劳工部推出的“退休储蓄失物招领”数据库也是寻找账户的便捷途径，虽然仍在扩展中，但致力于提供一站式查询体验。 另外还有“Missing Money”网站，这是一个美国和加拿大多个州的未认领财产信息汇集平台，不仅包括退休账户，还涵盖各种类型的遗失财产。
通过这里，用户可以跨州查询自己的遗失资金来源和去向。多位退休金融专家提醒，尽管这些平台已广泛推行，但仍有很多普通民众未充分利用，错过了找回资产的机会。 主动查询以外，回溯个人就业历史至关重要。详细查阅旧的退休计划声明、工资单和税务表单（如W-2表格）有助于确认过往是否参与了退休储蓄计划。一旦有线索，联系之前的雇主人力资源部门或退休账户管理公司，可以进一步确认账户存在与余额情况。 在实际操作中，涉及账户的管理和转移也有一些注意事项。
低于一千美元的小额账户有可能被计划管理者直接清算并寄出支票，但支票可能寄送到了旧地址而无从查找。余额在几千美元的小账户，则可能被自动转为个人退休账户（IRA），这也有可能导致账户信息分散，增加查找难度。 为了简化未来的退休账户管理，有一种被称为“自动可携带性（auto-portability）”的创新理念正在逐渐推广。这一机制旨在鼓励离职员工将小额401(k)资金自动转移到新雇主的退休计划或个人IRA账户，从而避免账户丢失。这种自动转移机制针对账户余额在七千美元及以下的情况，研究表明，这些小额账户最容易被遗忘或提前支取而流失复利增长的机会。 2022年，多家退休计划提供商联手推动自动可携带性，建立跨机构合作网络，确保退休资金在就业流动中无缝转移。
AARP的高级战略政策顾问David John表示，通过这样的合作，未来退休账户的遗失问题将得到极大缓解，为退休储蓄安全提供坚实保障。 尽管如此，主动管理仍是保障财产的重要手段。每个人都应保持对个人退休账户状况的定期检查，更新联系信息，了解自己的资产分布情况。利用现有的资源和工具，是确保辛勤攒下的退休资金不被遗忘的关键一步。 对那些不愿或无法自行查询的人群，也可以借助专业机构和公司所提供的代查服务，这些服务能帮助客户全面梳理历史账户信息，找到并整合所有遗失的退休资产。虽然可能需要支付一定费用，但对于数万甚至数十万美元的资产来说，这无疑是值得的投资。
总之，1.7万亿美元沉睡在美国民众名下的未认领401(k)账户中，既是巨大的财富聚集，也是一项普遍存在的风险隐患。当代职场高流动性和投资知识的不均衡，使得许多退休资金处于“无人问津”的状态。通过积极主动的账户查询、信息整合和合理规划，每位劳动者都可以确保自己的未来生活财务更加稳健。 财富的真正价值不仅在于积累，更在于悉心管理和传承。面对如此规模的遗失财富，每个人都有机会通过正确的途径找回曾经属于自己的退休保障。不要让这笔潜在的财富继续沉睡，让它在未来的日子里为你带来安全感和尊严。
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