近年来，金融科技（Fintech）与加密货币（Crypto）行业飞速发展，掀起了全球金融生态的深刻变革。作为推动金融服务数字化与去中心化的重要力量，开放银行（Open Banking）不仅为消费者带来了便捷和多样化的金融体验，也为创新型企业打开了巨大的市场空间。然而，在美国，这一变革正面对来自传统大银行集团的强烈抵制，激起了整个金融科技和加密社区的联合反击。2025年7月，多家重要的金融科技和加密组织联合发出公开信，呼吁前总统特朗普站出来支持开放银行规则的实施。这场围绕金融数据所有权和使用权的争论背后，折射出美国金融业面临的巨大制度变革与利益碰撞。 开放银行的基本理念是允许消费者通过应用程序界面（API）安全、透明地共享自己的金融数据给第三方服务商，从而方便他们使用更智能、更高效的金融产品。
这一规则最早由拜登政府在2022年提出，并于2024年10月最终敲定实施细则。新规赋予消费者数据使用的自主权，保障用户能够自主选择金融工具，与支付平台、去中心化金融（DeFi）应用、加密钱包和稳定币等数字资产工具无缝相连。开放银行被视为促进金融创新、提升市场竞争力和增强金融包容性的关键制度支柱。 然而，正当这一规则取得历史性突破之际，代表美国主要银行的银行政策研究所（Bank Policy Institute）率先发起诉讼，试图阻止开放银行规则的实施。其理由集中在担忧数据安全风险和给传统银行业务带来不公平负担。更具争议的是，一些大银行计划向金融科技公司收取访问银行客户数据的高额费用。
例如，彭博社在7月份报道指出，摩根大通计划针对不同用途的账户数据收取差异化费用，尤其对支付公司收费更高，此举被视为对金融创新和竞争的直接打压。 面对大银行的诉讼抵制，金融科技和加密货币行业迅速联合起来进行反击。包括区块链协会（Blockchain Association）、加密创新理事会（Crypto Council for Innovation）和金融科技协会（Financial Technology Association）等组织，联名致函特朗普，强调金融数据属于美国人民，而非银行机构。他们指出，金融数据分享自由、选择权和隐私权是维护自由市场和个人自由的核心价值，呼吁政府介入司法程序，明确消费者拥有自己数据的法律权利，并支持开放银行免费访问的数据共享模式。此举不仅关乎行业发展的公平环境，更直接影响美国数以千万计用户访问数字金融服务的便利性和安全性。 开放银行的推广与大银行自身的数字化战略形成了鲜明对比。
虽然大型银行试图阻止法规实施，但它们也在积极探索并扩大数字资产领域的布局。早在2024年5月，由万事达卡和多家中央银行带头，包括富国银行等参与的银行机构，就共同参与了代币化试点项目，测试基于区块链的银行存款和美国国债的即时结算可能性。同年7月中旬，摩根大通还在美国申请了名为“JPMD”的区块链稳定币商标，计划拓展数字资产交易、结算和支付等业务领域。这种既竞争又合作的态势，展现了传统金融机构努力在加密与开放银行新局势中寻找自身定位。 特朗普作为加密货币行业近年来最为公开支持的美国政治人物，一直积极倡导美国成为全球加密货币和金融创新的领导者。2025年7月18日，他在签署GENIUS法案时重申，“我们致力于恢复美国的自由与领导地位，打造全球加密货币的中心”，此言论广受行业关注。
金融科技与加密社区普遍认为，特朗普政府的支持对于开放银行规则的最终落实具有关键意义，而本次联合致信即是对其施加压力的战略举措。 开放银行不仅仅是技术革新，更是推动金融服务普惠化、增强消费者权益保护的重大制度创新。它能够促进多样化金融服务提供商的发展，打破传统银行垄断，激发市场活力和竞争力。同时，开放银行还能为去中心化金融和稳定币等新兴产品提供底层支持，使得数字资产与传统金融生态有效融合，推动数字经济实现质的飞跃。 就全球来看，开放银行已在英国、巴西、欧盟等多个地区成功落地，带来积极改变。例如，英国开放银行促进了支付创新，提升了金融服务的透明度和安全性，给消费者带来更好体验。
美国若能落实类似规则，将在数字金融革命的浪潮中占据先机，打造全球创新高地。 然而，大型银行的抵制和高额数据使用费用的施加，可能造成创新企业发展受阻，形成市场壁垒，进而限制消费者的选择权和数据控制权。这不仅违背了数字时代信息共享和开放的潮流，更可能阻碍美国金融生态系统的现代化进程。金融科技和加密行业的集体行动，彰显了他们对开放银行未来的珍视与期待，同时也反映了美国金融监管及产业政策亟需平衡传统利益和新兴力量发展之间的关系。 未来几个月，美国司法机构将对银行业诉讼案件做出判决，结果将极大影响金融科技和加密企业如何接入银行数据、消费者如何自由使用数字金融服务。政策制定者和业界观察者普遍希望政府能够维护消费者权益，支持开放银行的健康发展，避免因利益冲突导致创新停滞不前。
总的来说，开放银行代表了金融行业向开放、透明和用户中心方向转型的关键步骤。美国作为全球金融科技创新重镇，若能成功推行这一规则，将有助于保持其在全球数字金融领域的领先地位。金融科技和加密货币行业正义无反顾地捍卫这一未来愿景，与大银行的博弈也反映出数字时代金融权力格局的深刻变革。在政策推动、技术进步和行业创新的共振下，未来的开放银行不仅将重塑传统金融服务模式，还将成为推动经济数字化转型的核心引擎。
