随着全球金融科技的迅猛发展，数字银行作为金融行业创新的重要组成部分，正日益成为各国监管机构重点关注的对象。阿曼作为中东地区金融开放与创新的重要一员，于2025年6月1日正式实施了由阿曼中央银行（Central Bank of Oman，简称CBO）推出的数字银行监管框架。这一新规不仅确立了数字银行的法律和运营标准，还通过严格的监管要求，为数字银行的合规运营提供坚实保障，同时激励行业内的创新与竞争。 阿曼数字银行的监管框架明确了申请主体的资格要求。数字银行的设立必须以本地注册的股份有限公司形式出现，包括封闭股份有限公司（SAOC）或公开股份有限公司（SAOG），或者以受其母国监管机构监管的外国银行分支机构形式存在。此举保证了监管的严谨性与透明度，有助于杜绝监管套利及壳银行（shell banks）的出现风险。
监管框架下，数字银行的经营许可分为两类。第一类许可允许持证银行不受业务范围限制开展全面银行业务，其最低实缴资本要求为3000万阿曼里亚尔（约合780万美元），且该资本门槛会根据CBO行长的进一步规定有所调整。第二类则属于受限业务许可，允许开展有限范围的数字银行业务，对应的最低实缴资本为1000万阿曼里亚尔。此分类监管体现了阿曼在稳健监管与鼓励创新之间的平衡思路，为不同规模及经营策略的数字银行提供了灵活的准入与发展空间。 要求申请数字银行执照的企业不仅需具备丰富的金融科技领域经验，还需具备足够的财务实力以支持银行的设立与运营。除此之外，团队配置也需具备相关专业知识，且最终受益所有人、高管及董事会成员必须符合CBO设定的适当性标准，保障银行的治理结构稳健、管理专业、风险控制有效。
值得注意的是，对于外资银行设立的数字银行分支机构，监管规则要求其获得母国监督机构的许可审批，并取得该机构对联合监管无异议的证明。这种国际间监管合作机制，有利于提升监管透明度，促进跨境金融稳定与合作，同时有效防范洗钱及恐怖融资风险。 对于数字银行的运营场所，政策明确要求必须在阿曼建立实体营业场所，设立为主营业地或技术注册办事处。此举不仅满足了本地监管需求，也有助于数字银行更好地服务本地客户，增强其在阿曼市场的声誉和影响力。 合规要求方面，数字银行必须严格遵守包括反洗钱（AML）和反恐怖融资（CFT）法规在内的所有相关法律法规，特别是在数字化环境下维护金融消费者权益，保障服务的安全与透明。监管框架特别关注金融消费者保护、网络安全、电子身份认证（e-KYC）、防欺诈措施及外包操作管理，包括对云服务等技术应用的规范，充分体现出新时期对数字银行全面风险防范能力的重视。
这一监管举措的发布，对于推动阿曼金融科技产业发展具有重要战略意义。监管的透明化与标准化，有利于吸引国内外优质资本与创新团队加速进入阿曼市场，推动数字银行服务普惠金融进一步发展，同时增强阿曼金融体系的国际竞争力。 从宏观角度来看，数字银行作为打破传统银行业务模式的创新力量，不仅能够提升金融服务的便捷性和包容性，也能够通过数据驱动实现风险管理和个性化服务。阿曼此次监管框架则为这样的数字化转型提供了政策保障和运营指引，促进数字经济和智能金融体系的融合与升级。 继中东多国积极布局数字银行之后，阿曼的政策推动标志着该国金融生态进入一个新的发展阶段。通过严格与灵活相结合的监管，本地金融机构和外资银行均能在合规的基础上提升创新能力，共同打造安全、高效、智能的数字金融环境，有助于减轻传统金融机构的运行成本，提高市场竞争力。
同时，监管对数字银行在风险控制方面的强调，也为防范日益复杂的网络安全风险、技术漏洞及金融欺诈提供了有力武器。包括云计算等先进技术的应用规范，不仅保障了客户数据的隐私安全，也促使数字银行提升服务质量和运营效率。 对于消费者而言，监管框架的实施将增强对数字银行的信心，使其能够享受到更安全、更便捷的金融服务。数字化的客户身份认证和线上开户流程，为消费者带来了极大的便利。同时，在消费者保护方面，政策保障了用户的合法权益，有效遏制金融欺诈和不当行为。 展望未来，阿曼数字银行相关政策有望随着市场的发展与技术进步持续优化。
数字银行的稳健发展不仅带动金融行业内部创新，还将助力其它行业数字生态的构建。例如，数字货币、区块链应用、智能合约等新兴技术的结合，有望在阿曼校园及企业中得到广泛应用。 总结来看，阿曼新发布的数字银行监管框架以其明确的准入门槛、资本和运营要求，严密的监管体系，以及对金融科技创新与风险控制的平衡推进，为阿曼数字银行行业的健康发展奠定了坚实基础。该框架不仅体现出阿曼在金融现代化进程中的积极态度，也为中东区域数字金融生态系统的构建提供了宝贵经验和示范效果。未来，随着数字银行监管制度的不断完善和实践落地，阿曼有望成为引领区域数字金融创新与合规示范的重要力量。
