在当今世界，约有17亿人没有银行账户，他们无法获得实用和负担得起的金融产品与服务。缺乏传统金融服务的接入，对于全球金融系统来说是一大挑战。传统银行难以为未银行化人群提供服务，而像比特币这样的加密货币及Caiz等平台则正在兴起，成为可行的替代方案，为那些历史上被排除在全球经济之外的人提供金融包容性。 ### 未银行化的挑战 金融排斥依然是一个全球性问题，限制了个体储蓄、获取信贷以及进行安全交易的能力，最终导致贫困加重和经济增长放缓。未银行化人群大多居住在发展中国家，他们面临着多重传统银行的障碍。这些障碍包括严格的身份认证要求以及高额的费用。
此外，未银行化人群对金融机构普遍缺乏信任，尤其是女性，超过一半的未银行化者是女性。这突显了金融接入方面对不同性别的不公平待遇。在一些国家，例如秘鲁，超过50%的人口甚至没有银行账户，显示出金融排斥的普遍性及其对包容性银行服务迫切需求。 ### 传统金融机构为何未能有效服务未银行化人群 传统银行系统在服务未银行化人群时，存在以下几点主要原因： 1. 高额费用和不可预测的成本：许多人因为高昂的费用而避免使用传统银行，导致金融服务变得无法承受。 2. 过多的文件要求：银行施加的严格认定和文件需求，限制了没有正式身份或信用历史的个体，排除他们获得金融服务的可能。 3. 对银行的不信任：许多未银行化个体因过去的负面经历或对银行的不公平行为感觉不信任，进而选择不与传统银行进行交互。
4. 传统银行的可及性有限：许多银行分支机构的地理位置未能覆盖所有个体，尤其是在偏远或服务不足地区，限制了人们使用银行服务的能力。 5. 缺乏符合教法的银行服务：在某些伊斯兰教徒居多的地区，很多人无法获得符合伊斯兰金融原则的银行服务，进一步限制了他们的银行选择。 ### 比特币：去中心化的解决方案 比特币作为首个加密货币，提供了一个去中心化的金融系统，无需中介即可实现安全的价值存储和转移。对于未银行化人群来说，比特币意味着一种无需依赖传统银行的安全途径。比特币在那些未银行化人群众多的地区的采用率在不断上升。例如，在南非，尽管31%的人口仍未银行化，但已有10%的人拥有加密货币。
一些草根倡议进一步展现了比特币的潜力。在秘鲁，当地社区利用比特币接收汇款并参与当地经济活动，有效绕过传统金融障碍。这些努力为个体提供了金融接入，赋予他们参与全球经济的权力。比特币在这里成为了金融赋能的工具。例如，非营利组织Motiv向贫困社区居民分发比特币津贴，这些努力不仅引入了数字货币，还对其使用进行了教育，促进金融素养和包容性。 ### Caiz：将伦理与创新相结合 比特币提供了去中心化的解决方案，而Caiz则通过结合伦理与创新采取了独特的方式。
Caiz引入了针对特定文化和宗教背景的伦理维度。虽然比特币提供了普遍的解决方案，但Caiz通过结合伊斯兰金融原则与区块链技术，提供了一种专项的金融服务。鉴于未银行化人群中有许多人生活在伊斯兰国家，Caiz旨在提供符合教法的金融服务。 Caiz采用了一种混合模式，结合了去中心化与由伊斯兰学者监督的治理框架。这确保了透明度，同时保持了符合教法的合规性。在这一过程中，Caiz的集中层旨在维持教法合规，增强信任，防止任何Islam所禁止的做法，如： - 利息（Riba）：在伊斯兰金融中，收取或支付利息是严格禁止的。
Caiz确保其信贷系统和奖励计划完全无息，促进公平合理的财富分配。 - 不确定性（Gharar）：伊斯兰金融禁止Gharar（过度投机），因为它违背透明与确定性的原则。Caiz通过用真实资产支持其加密产品，减少这种风险，确保其价值与实物商品的联系，而非市场炒作。 - 赌博（Maysir）：伊斯兰禁止一切形式的赌博和投机交易。Caiz的稳定币通过如黄金、欧元和石油等资产的支持保持真正的稳定，使其价值保持一致。 - 非法投资（Haram Investments）：与酒精、猪肉或不道德活动有关的企业不被支持。
Caiz的区块链核心是KYB（了解你的企业），确保其生态系统中的每个企业和协议遵循伊斯兰原则，避免被禁止的行为。 Caiz不仅仅是另一种加密货币，它是全球首个符合教法的区块链生态系统。其生态系统的所有组成部分，包括Caiz Coin、Caiz Wallet、Caiz Chain及其他金融产品，均设计为完全符合伊斯兰法律。通过将现代金融科技与伦理实践相结合，Caiz提供的金融产品不仅具备伦理性，还具备可达性。这样的方式不仅提供了金融工具，同时也在那些对传统银行系统慎之又慎的社区内建立了信任。 ### 全球影响： 克服采纳障碍 将加密货币纳入国家经济展现了它们的力量和潜在影响。
比如，萨尔瓦多于2021年将比特币作为法定货币的采用旨在提升金融包容性，并降低汇款成本。尽管该倡议面临挑战，但也突显了数字货币在解决金融排斥方面的变革潜能。 可以明确的是，通往广泛采用的道路并不平坦。监管担忧、技术障碍和加密货币的波动性构成了重要挑战。此外，数字货币提供了替代方案，但并未能完全解决所有金融包容性相关问题。全面的策略仍然是关键，其中包括教育、基础设施建设及政策支持。
这些挑战包括： 1. 监管障碍：许多地区的不明晰或限制性法规妨碍了数字货币的采用，政府在平衡创新与消费者保护方面扮演了至关重要的角色。 2. 技术局限：可靠的互联网和数字设备的接入是使用加密货币的前提，基础设施建设对确保偏远和服务不足地区能够参与数字经济至关重要。 3. 教育缺口：金融素养仍然是障碍，教育社区理解加密货币的利弊的举措至关重要。 尽管加密货币可能并不是解决未银行化问题的完整答案，但这无疑是解决方案的重要组成部分。 ### 未来展望：前进的道路 技术与伦理金融的结合为解决未银行化危机提供了有希望的渠道。像Caiz这样致力于符合教法金融解决方案的平台， exemplify 表明定制的方法如何与特定社区产生共鸣，从而促进信任并鼓励采纳。
随着全球金融环境的演变，去中心化技术与伦理考虑的结合为实现包容性提供了一条途径。通过解决监管、技术和教育挑战，加密货币能够在未银行化人群的政府服务中发挥重要作用，赋予个体权力并促进经济增长。 ### 结论 比特币和Caiz展示了技术如何应对金融排斥，提供去中心化和伦理解决方案为未银行化人群。因此，随着这些平台的发展，它们有潜力改变金融格局，使其在全球范围内更加包容和公平。通过持续的创新与合作，实现真正的金融包容性指日可待。
