许多美国人选择在62岁这个年龄点开始领取社会保障福利,毕竟这是法定的最早领取年龄。然而,很多人在此时重新进入职场或者继续工作,却忽略了社会保障管理局(SSA)设定的"收入限制"规则。这条规则如果不加注意,可能会导致社保福利被扣减,从而令退休金的总收入大打折扣,甚至损失数千美元。正确理解并合理规划这一规则,对于保障退休生活质量至关重要。 社保收入限制规则主要针对领取福利但未满"完全退休年龄"(FRA)的退休人员。完全退休年龄根据出生年份不同,从66岁至67岁不等,而62岁领取社保福利的人显然低于这一标准。
根据2025年的政策,如果领取社保的人低于完全退休年龄,那么其年度收入不能超过23,400美元。如果超过这个限额,社保机构将会扣减您的福利,每超出2美元的收入,会扣减1美元的社保金。这看似合理的扣减机制,实际上可能对依赖兼职或全职工作的退休人员产生重大影响。 此外,在您达到完全退休年龄当年的收入限额相对较高,为62,160美元,超过限额则按每赚3美元扣减1美元的比例扣除。达到或超过完全退休年龄后,收入不会再影响社保福利金额,也就是说,您可以自由地赚取任何收入而无需担心社保金被扣减。 了解这一规则的重要性不仅在于当前的收益计算,还在于社保福利的长期调整。
虽然因超额收入导致的扣减看似"损失",但实际上这些金额并不是永久性丧失。社会保障管理局会在您达到完全退休年龄后,重新计算您的平均月收益,将早期被扣减的福利数额以增加月度退休金的方式补偿回来。因此,提前领取社保并工作的朋友们不必过度担忧短期内福利扣减,只需要提前计划即可。 需要注意的是,社保收入限制只计算"赚取性收入",这意味着只有工资和自雇收入会计入限制。退休金、政府补助、投资收入等非劳动收入不会影响收入规则。此外,那些临时海外工作的人员或者居住在国外的退休人员,有些情况也会有特殊的判定标准。
在现实生活中,很多重新工作的退休人员对这一规则缺乏足够的认知,尤其是很多财务顾问也难以预测客户的工作状态变化,导致退休收入规划并不全面。忽略收入限制所带来的扣减,不仅会减少可支配收入,还会打乱未来的财务预期,从而影响生活品质。 合理应对这一规则,首先要保持清晰的收入监控。清楚自己在领取福利期间的累计收入,避免因偶尔的高收入月份而导致整体年度超限。其次,可以考虑调整工作时间,避免全职或者高薪工作直接导致超出限额,通过兼职或者自雇创业实现灵活收入,进而最大限度减少福利扣减。再次,了解完全退休年龄所对应的收入限额,合理延迟部分收入,尽量集中赚取在完全退休年龄或之后的时间段,减少扣减概率。
此外,提前与财务顾问沟通,模拟不同退休年龄和收入情况的社保收益变化,制定最适合自己的退休领取与工作计划,也十分重要。许多专业人士现在利用各类软件帮助客户进行预测和模拟,提升退休金领取的合理性和收益最大化。 同时,社会保障管理局也提供在线工具和资源,方便领取者了解自己的收入限额和可能的扣减情况。充分利用这些工具,结合个人实际情况,制定合理的退休后工作计划,可以避免不必要的经济损失。 随着社会老龄化及退休准则不断发展,越来越多的退休人员选择继续工作以补充退休收入。在享受工作带来成就感和经济收入的同时,透彻理解社保福利领取规则必不可少。
62岁作为最早领取社保的年龄段,是需要特别注意收入限制的关键节点,小小的忽视都可能带来数千美元的福利减少。 总结来看,62岁领取社保福利的人如果计划在领取期间继续工作,务必关注社会保障管理局的收入限制规则,合理规划工作收入,避免过度超出限额。通过科学的收入计划和提前模拟调整,您可以最大程度地保障社保福利,享受更有保障的退休生活。正视和利用这些规则,不仅能避免不必要的福利扣减,还能帮助您实现退休收入的长期增长,最终带来更加安心舒适的晚年生活。 。
