近年来,印度数字支付规模迅速膨胀,移动支付、电子钱包和在线交易已经成为日常消费的重要组成部分。然而,伴随交易量剧增的还有越来越复杂的支付欺诈态势。为应对"令人担忧"的欺诈增长,印度储备银行(Reserve Bank of India,RBI)于2025年发布了《数字支付交易认证机制指引(2025)》,明确要求在2026年4月1日之前实现更严格的认证标准,并对跨境"非持卡人交易"(card-not-present)设定额外要求。新规的核心在于引入动态认证因素、强化发卡行责任、推动互操作性与合规监督,对印度支付生态链带来深远影响。\n\nRBI的新规强调所有国内数字交易必须至少包含一个动态认证因素,除卡片当面支付外均适用。这意味着传统的静态密码或一次性短信验证码若不能满足"动态且与单笔交易唯一绑定"的要求,将被逐步淘汰。
动态认证的形式可以包括以交易为单位生成的短信或应用内一次性密码(OTP)、基于交易上下文的生物识别确认、硬件令牌或其他能够证明交易唯一性的机制。监管的目的是降低凭证重放、截取或被第三方滥用的风险,从根源上抑制合成欺诈和账户接管等常见攻击手法。\n\n时间节点方面,RBI设定了清晰的过渡期。所有支付系统提供者,包括传统银行和非银行支付机构,需在2026年4月1日前完成合规性转型。对于跨境卡支付方面,发卡行需在2026年10月1日开始对非一次性跨境"卡非当面交易"实施额外验证,并自同年10月前完成与全球卡网络的BIN(银行识别号)注册工作。这一时间表既为市场参与者预留了部署与测试窗口,也对跨境合规提出了硬性要求。
\n\n更具冲击力的是责任归属的明确。新规将发卡行置于直接责任位置:若因认证机制不达标导致客户损失,发卡行将被要求全额赔付受害客户。此举逼迫发卡机构投入更多资源提升认证系统、安全监控与风控能力,同时也可能促使发卡行调整风险与赔偿策略、提高对高风险交易的审核门槛。对消费者而言,虽然短期内可能面临更多验证步骤,但长远看将获得更高的支付安全保障与更明确的资金保护机制。\n\n互操作性与令牌化同样是本轮指引的重点。RBI要求支付系统提供者确保令牌化与认证服务在不同设备、应用与存储机制之间能够互通。
开放的互操作性旨在统一安全标准,避免因生态碎片化而产生的薄弱环节。令牌化技术可在不暴露真实卡号的情况下完成交易授权,与动态认证配合使用能显著降低数据泄露后的滥用风险。监管同时强调所有认证机制需符合《数字个人数据保护法》(Digital Personal Data Protection Act, 2023)的相关规定,强化隐私保护与合规数据处理要求。\n\n在风控策略上,RBI鼓励采用基于风险的认证方式。通过对交易行为进行动态评估,结合地理位置、设备指纹、历史消费模式等上下文信息,系统可以对低风险交易采用简化流程,而对高风险交易施加更严格的多重验证要求。利用机器学习和行为分析实现实时评分,将成为支付机构提升安全性与用户体验之间平衡的关键路径。
同时,监管建议将DigiLocker等国家级身份或通知平台作为客户确认与通知工具,以加强客户对异常交易的快速响应能力。\n\n对发卡行、银行与非银支付机构而言,新规既是挑战也是机遇。技术上,他们需要投入到动态认证机制的研发、现有认证模块的升级以及与第三方身份验证服务(如生物识别供应商、令牌化提供商和安全硬件厂商)的整合。合规上,需要建立更完善的审计、日志与数据保护流程,确保在发生争议时具备可追溯的认证证据。运营层面则要优化客户验证体验,减少由额外步骤带来的流失风险。与此同时,市场上相关安全服务与解决方案提供商将迎来新的商机,推动支付安全产业链加速成熟。
\n\n对于商户和支付终端运营方,新规意味着需要配合发行方与收单方完成技术适配,确保页面内或应用内的认证流程能够支持动态因子的交互。电商平台、应用开发者以及第三方支付网关需尽快评估并升级结账流程,避免在合规截止后出现交易下线或拒付风险。商户也应重点关注令牌化与支付令牌存储规则,避免违规存储敏感卡信息造成的法律风险。\n\n消费者层面的体验将有所改变,更多交易在触发高风险判定时会要求额外确认,例如生物识别或通过受信任设备完成确认。短期内,这可能带来一定的不便,但从长期角度来看,消费者将因更可靠的认证与明确的赔付保障而获得更高的信任度。教育和沟通将成为关键,银行和支付机构需要向用户解释为何需要更严格的步骤以及如何便捷完成验证,减轻用户的抵触情绪。
\n\n跨境交易方面,RBI对发卡行提出的BIN注册和验证要求反映出监管对跨境欺诈的关注。跨境卡交易常常为欺诈留下更多可乘之机,尤其是在卡信息已被泄露到境外场景下。要求发卡行在全球卡网络注册BIN并对跨境高风险交易实施额外验证,有助于提升国际支付环节的透明度与可控性,同时促使国际卡组织与印度本土监管要求更紧密对接。\n\n实践层面,支付机构在技术实现上可采用多种方法达到动态认证效果。基于应用的OTP、暗信道(out-of-band)确认、生物识别绑定与硬件安全模块(HSM)结合令牌化机制,都是常见可行方案。关键在于确保每笔交易的授权因子不可复用,并能够在事后提供可验证的审核链。
对于采用第三方身份验证服务的机构,需严格评估服务供应商的合规性、数据处理标准与系统可用性,以免引入第三方风险。\n\n监管合规不仅是技术升级,也涉及组织治理。银行与支付机构需建立专项治理小组,明确责任人,制定分阶段的合规路线图,涵盖系统改造、用户交互优化、员工培训和外部沟通。风险管理团队应更新欺诈监测模型,对新型欺诈手法保持快速响应能力。法务与合规部门需评估与《数字个人数据保护法》相关的隐私影响评估(DPIA),确保数据最小化和合法处理原则得到遵守。\n\n虽然短期合规成本不可忽视,但长远来看更严的认证要求将提升整个支付生态的信任基石,降低因欺诈带来的系统性成本和消费者信任流失。
通过提高欺诈门槛,市场也能促成更健康的竞争环境,激励创新型安全技术的广泛应用。国际经验表明,动态认证与风险基础认证的结合,在减少在线支付欺诈率方面效果显著,印度的这一政策调整有望带来类似收益。\n\n对普通消费者而言,建议关注发卡行与支付平台的合规公告,及时更新应用和设备系统,启用官方推荐的安全功能如生物识别、交易通知和令牌化支付。同时,应警惕社会工程学攻击,不轻信来历不明的请求,保护个人身份信息与支付凭证。一旦怀疑遭遇欺诈,应第一时间联系发卡行并保存相关交易证据以便索赔。\n\n总体来看,RBI的这套新规在强调安全的同时也追求平衡和可操作性。
通过明确时间表、责任归属与合规框架,监管希望引导整个印度支付市场进入更安全、透明与互联的新时代。对于监管机构、金融机构、科技公司与消费者而言,尽早理解并积极应对这些变化,将有助于降低风险、推动创新并最终提升支付体系的韧性与信任度。印度的这次监管升级也为其他国家提供了借鉴经验,展示了在数字经济快速发展背景下如何通过制度性手段强化支付安全与消费者保护。 。
