近年来，区块链技术和数字金融领域获得了飞速发展，尤其是在加密货币贷款市场表现出极大活力的同时，也暴露出诸多风险和创新需求。作为一家总部位于旧金山的新兴公司，Divine Research凭借其独特的业务模式，借助OpenAI CEO Sam Altman研发的World ID身份验证技术，成功推出了无抵押、短期加密货币贷款，颠覆传统贷款方式，为全球数以万计被金融体系边缘化的借款人打开了金融新大门。 Divine Research的创新之处在于其贷款对象主要是传统金融难以覆盖的海外用户，例如高中教师、水果摊贩等普通人群，他们拥有互联网接入但缺乏传统的信用记录或资产抵押。通过World ID的虹膜扫描等生物识别技术，Divine Research能够有效核实借款人的身份，确保一个人在平台上无法注册多重账号，降低信贷欺诈风险。这一机制大大提高了贷款的安全性和准确性，为无抵押贷款业务提供了坚实的技术支撑。 公司主要发放低于一千美元的USDC稳定币贷款，满足用户的短期资金需求。
由于无抵押且面临较高的信贷风险，平台贷款利率较高，介于20%至30%之间。尽管如此，Divine Research坚信收益率可以覆盖约40%的初次贷款违约率，让资金提供者依然获得合理回报。贷款者还将获得一定数量的World通证，作为使用World ID验证的激励，这部分代币可以在违约后部分收回，旨在促进借款人更好的履约。 在资金来源方面，Divine Research并非传统金融机构，而是让日常投资者成为贷款的资金提供者。普通个体通过参与该平台的流动性供给，可以分享高利率收益。公司设计的收益模型充分考虑到可能的违约损失，确保在整体风险调整后，资金提供者仍能获得稳定回报。
这种模式不仅提升了普通投资者参与加密贷款的门槛，同时也推动了微型金融的广泛普及。 除了自身贷款业务外，Divine Research所在的市场生态正在迅速发展。类似的创业公司如3Jane，虽在无抵押信贷领域有所布局，但要求借款人提供可验证的资产或收入证明。3Jane还计划引入人工智能代理自动执行贷款规则，降低贷款利率同时加强还款执行力。另一边，Wildcat平台则主攻市场制造商和专业交易员，提供部分抵押甚至无抵押的灵活贷款方案，并由贷款方直接协调处理违约事件。 这种多元化生态的形成反映了加密货币贷款市场的复杂与活力。
2022年加密贷款行业因Celsius和Genesis等巨头的危机而动荡，监管环境逐步趋紧。然而，随着市场回暖和政策支持的增加，无抵押或部分抵押的加密信贷产品重新获得关注。JPMorgan等传统金融巨头也开始探索以比特币、以太币为抵押的贷款服务，标志着加密贷款正迈入更加成熟的阶段。 Divine Research此次创新举措的核心价值在于利用World ID的去中心化身份系统，解决了无抵押贷款的身份认证难题。传统贷款难以覆盖的海外普通用户，因缺乏信用历史和资产担保往往无法获得贷款支持。World ID生物识别身份验证为这一群体提供了信任基础，使得贷款平台能够确保用户的唯一性，从而降低欺诈风险，提升贷款成功率。
高利率和较高违约率虽然成为无抵押加密贷款的行业痛点，但Divine Research通过技术手段和激励机制，有效缓解了潜在风险，为平台和用户实现共赢创造了条件。与此同时，越来越多投资者愿意承担高风险，借助平台收益分享机制获得理想回报，进一步壮大了这类服务的资金池和市场规模。 未来，随着人工智能技术的渗透和区块链身份认证技术的成熟，无抵押加密贷款有望更广泛应用，覆盖更多传统金融无法触及的用户群体。政府和监管机构也可能出台框架，保障用户资金安全，推动行业规范健康发展。 Divine Research的实践案例为全球数字金融市场树立了示范，证明在技术驱动下，创新型微贷服务能够切实帮助被忽视的人群实现资金自由，促进普惠金融发展。借助Sam Altman和World ID的强大身份验证技术支持，Divine Research不仅创新了加密贷款模式，也为区块链技术在实体金融应用中的深度融合开启了新篇章。
展望未来，伴随着区块链、人工智能、身份验证等多重技术的协同演进，无抵押加密贷款将不断突破现有限制，成为数字经济时代不可或缺的重要金融工具。对借款人而言，这意味着获得更加便捷、可信赖的金融服务；对投资者而言，则是开启探索高风险高回报新机会的窗口。无论对金融市场还是广大用户，Divine Research与World ID的结合都彰显出数字金融融合创新的无限可能，引领全球借贷方式进入新时代。
