在退休规划中，四%规则（4% Rule）是一个令人瞩目的理论，建议退休人员在首年提取其退休储蓄的4%，并根据通货膨胀进行相应的调整，以此推算出这笔资金在30年内能够持续使用。然而，这项规则并不适合每一位退休人士。正如作者莫里·巴克曼所指出的，她并不看好这一规则，原因有三：它对退休时间做出了假设、它缺乏年度支出的灵活性，以及它未能考虑到投资组合的多样性。 首先，四%规则假设退休时间是一个固定的时间框架，以满足典型退休人员的需求。但是，现实中每个人的退休时间常常因健康、工作选择和个人财务状态而各不相同。对于那些希望尽早退休的人来说，四%规则可能并不现实，因为提取过多资金会加速他们储蓄的枯竭。
相反，对于希望在晚些时候退休的人，四%的固定比例可能显得过于保守。因此，根据个人的具体情况制定定制化的提款计划变得尤为重要。 其次，四%规则在年度支出上缺少灵活性。尽管该规则根据通货膨胀进行调整，但稳定的4%提取率可能无法满足退休生活中的突发需求。例如，房地产维修、医疗费用或其他意外支出都可能需要额外的资金。对于那些希望在退休初期尽可能多地旅行或体验生活的人来说，四%的固定提取率则限制了他们的选择和冒险的自由，无法优化他们的人生体验。
因此，作者建议应当考虑一种更为灵活的支出方式，以便根据不同年度的财务状况进行调整。 最后，四%规则并未充分考虑到投资组合的多样性。许多退休人员可能会根据个人的风险承受能力和资产配置的差异，选择不同的投资组合，传统的四%提取率假定投资组合在股票与债券之间有一个均匀的分配。然而，现实中，不同人的投资战略可能截然不同。有人可能在退休时选择保留更多的股票以追求更高的回报，而有人则可能希望减少风险，转向债务或保本投资。这种对投资组合灵活性的忽视，使得四%规则对于很多人来说并不适用。
虽然四%规则可能对某些人仍具备参考价值，但不能忽视其不足之处。作者明确表示，她的退休规划将以更灵活、个性化的方案为目标。她计划根据自己具体的财务状况、生活方式和预期需求，来设计适合自己的提款策略，这样她就能够在享受退休生活的同时，避免因缺乏灵活性而产生的经济压力。 个人化的提款策略不仅能够带来更大的财务自由，还能为退休生活提供更多的选择和可能性。对于那些对四%规则存有疑虑的退休人士，与专业的财务顾问合作，探讨一个量身定制的方案，显然是一个明智的选择。通过这样的方式，个人可以在确保持有资金的同时，享受生活，提高退休生活的质量。
总之，四%规则并非绝对原则，而是可供借鉴的一种方式。若希望过上愉快充实的退休生活，制定一项与个人情况匹配的提款策略至关重要。每个人的生活经历和财务状况都是独特的，因此，适合他人的策略并不一定适合自己。在充满不确定性的未来，灵活应对、量身定制的退休规划，将是实现财务安全和生活质量的关键所在。通过充分理解自己需求、潜在的支出和投资组合的多样性，退休人员可以更好地管理自己的财富，享受退休生活的每一分每一秒。
