在2025年6月17日，住房净值信贷（HELOC，Home Equity Line of Credit）的利率出现了极为微小的波动，整体保持稳定。近期，HELOC利率只小幅上调，这反映了联邦储备局（Fed）在短期内并未采取进一步的利率调整措施。对于正在考虑利用房屋净值融资的房主而言，理解当前利率环境及其背后的驱动因素非常重要，有助于制定合适的财务策略。 HELOC利率的微幅变动，与联邦基金利率及市场需求密切相关。自2024年9月联邦储备局开始首次下调短期利率以来，银行的基础利率——即普遍称为“优惠利率”（Prime Rate）——从8%下滑至目前的7.50%。HELOC利率通常以优惠利率作为定价基准，加上一定的利差，构成最终的借贷利率。
由于今年至今美联储未进一步下调利率，HELOC利率总体保持在一个相对狭窄的区间内，波动有限。 具体到2025年6月17日，根据Zillow发布的数据显示，10年期的HELOC平均利率仅小幅提升了五个基点，达到6.75%。这一利率水平也同样适用于15年和20年的HELOC产品。此外，针对退伍军人保障的VA-backed HELOC产品利率同样略增至6.35%。这种利率水平在当前高波动的经济环境中，仍呈现出一定的稳定性。 目前，美国房地产市场中，家庭积累了超过34万亿美元的净值，这是迄今为止的第三高历史纪录。
大量房屋净值意味着许多房主拥有可供利用的资产，但随着主要抵押贷款利率徘徊在6%以上的高位，很多人不愿意放弃目前低利率的主贷款（有些低至3%-5%），也不愿意通过出售房屋来释放资金。在这种情况下，HELOC作为一种灵活的第二抵押贷款方式，成为许多房主释放资金、满足临时或中长期资金需求的理想选择。 HELOC的利率构成较为独特，它与主抵押贷款的固定或长期利率不同，通常基于浮动利率体系。具体来说，HELOC利率为基准利率（通常为优惠利率）加上一定的利差。举例而言，如果当前优惠利率为7.50%，而某银行加收1%的利润空间，则最终的HELOC利率将达到8.50%。然而，实际市场上报道的HELOC利率往往低于直接简单计算的利率，这是由于银行对二次抵押贷款产品的定价具有更大灵活度，且利率会根据借款者的信用评分、债务负担情况以及借款额度与房屋价值的比例（贷款价值比，LTV）进行调整。
此外，许多银行会为HELOC产品提供一种有吸引力的“引导利率”或“优惠期利率”，通常有效期为6个月至一年。此后，利率可能会调整至更高的可变利率水平。这种设置使得借款人在短期内可以享受较低的利率，但也需做好未来利率上升的准备。 HELOC运作的优势在于其灵活性。与传统抵押贷款相比，HELOC允许借款人在额度范围内随借随还，利息只根据实际借款金额计算。一旦借款人偿还了部分本金，可再次提取额度内资金，这种循环利用的特性使其极适合家庭临时性资金需求，如家庭装修、子女教育、应急备用金等。
同时，保留主抵押贷款利率的低成本优势，使得HELOC成为资金运用和资产管理的有效工具。 以2025年市场为例，FourLeaf信用合作社推出了一年期6.49%的HELOC引导利率，最高直达50万美元的额度。借款人需要关注这类产品的利率转换条款，即引导期结束后，利率将转为浮动，需评估个人偿还能力和风险承受度。同时，比较各家机构的各种费用、还款期限和最低提款金额也至关重要。最低提款金额是指借款人首次申请时，必须从额度中提取的最低金额，合理评估有助于避免资金的不必要浪费。 面对当前HELOC利率状况，许多业内专家认为，对于已经拥有低利率主贷款且房屋净值丰富的房主而言，是值得考虑开通HELOC的良机。
这样既能继续享受历史低利率的主贷优势，又可以通过HELOC灵活调配资金，用于改善生活质量和财富的有效管理。需要注意的是，利用HELOC进行非必要的大额消费，如奢华度假，需确保具备良好的还款习惯，谨防债务负担加重。 以实用的角度来衡量，假设某房主在价值40万美元的房产中获得5万美元HELOC借款，若利率为8.75%，设定10年抽取期和20年还款期，则每月需还款约395美元。由于HELOC特点是先抽取再还款，综合来看，其还款期限实际上相当于30年贷款。因此，建议用户合理规划资金使用时间，尽可能缩短还款周期，以最大限度降低利息支出。 如何获得HELOC的贷款资格，通常需满足房屋净值比例、信用评分以及债务收入比等条件。
即使信用评分相对一般，但若净值充裕或收入稳定，仍有机会获得贷款审批。申请流程一般较为简便，重点在于准备完善的财务资料和明晰的资金使用规划。 当前部分银行和信用合作社也推出了固定利率HELOC产品，给予借款人更多利率保障选择。虽然大部分HELOC仍以浮动利率为主，但固定利率产品的出现为部分风险厌恶型借款人提供了新的融资选择。 总结来看，2025年年中HELOC利率呈现小幅稳定态势，得益于联邦储备局的利率政策和市场供需关系。HELOC作为释放房屋净值、实现资金灵活运用的重要渠道，其市场需求仍然旺盛。
对广大房主而言，鉴别各种产品利率、费用、还款条件，结合个人财务状况，是确保HELOC成为助力财富管理而非负担的关键。 未来，随着经济环境变化和利率政策调整，HELOC利率可能出现新的波动。积极关注市场动态，适时调整个人资金战略，将帮助家庭在复杂的金融环境中稳健前行。借助HELOC释放家庭资产潜力，不仅满足当下需求，也为未来财务自由奠定坚实基础。
