近年来,英国零工经济规模迅速扩大,外卖骑手与快递员成为城市物流与生活服务的重要支撑力量。然而,随着平台经济的兴起,许多使用私人车辆从事"雇佣与报酬"工作的从业者长期处于保险覆盖不足的状态。GlobalData 2024 年的 Emerging Trends Insurance Consumer Survey 显示,55.6% 的外卖司机和 57.7% 的快递司机没有购买覆盖其工作风险的保险。部分原因来自对雇主责任的误判、对保险需求的忽视或对成本的顾虑。Acorn Group 推出的 Street Cover 针对这一承保缺口提出了解决思路,试图通过可负担、灵活且易于购买的产品来提高投保率,并为整个行业带来示范效应。 首先需要理解"雇佣与报酬"(hire-and-reward)这一概念在机动车保险中的重要性。
普通私人车险通常不包含以收取报酬为目的的驾驶行为,一旦发生交通事故,保险公司可能拒赔,司机将面临巨额责任或索赔纠纷。GlobalData 调查还揭示了认知层面的不足:在未投保的外卖司机中,22.2% 认为雇主会提供保障,16.7% 从未认真考虑过相关保险,另有 16.7% 曾考虑旅游保险但未购买;快递员群体中分别为 19.2%、15.4% 和 23.1%。这些数据反映出信息不对称与保险意识薄弱是承保缺口的重要驱动因素。对于以薄利多单、工时灵活为特点的零工群体而言,任何额外成本都可能影响其选择投保与否,因此产品设计必须兼顾价格与便利性。 Acorn Group 的 Street Cover 试图通过专属的"雇佣与报酬"车险为外卖与快递行业提供专门覆盖。其核心优势在于把风险定向到目标群体,优化承保条款并简化投保流程。
相较于传统车险的年度保单,面向零工司机的解决方案更强调按需灵活性,例如按日、按周或按单计费的短期承保,以及与平台或 APP 无缝对接的即时购买能力。这种设计降低了司机为长期保单承担的经济压力,同时通过嵌入式购买路径提升了购买率。要让此类创新真正落地,产品定价必须基于严谨的数据分析与风险定价能力,充分考虑订单密度、驾驶路段、时段风险和驾驶记录等因素。 技术在方案实施中扮演关键角色。通过 API 与平台对接,Street Cover 可以在司机完成注册或接单时即时弹出保障选项,实现"上岗即保"。智能定价与远程核保则依赖于行驶数据与行为分析,使用车载设备或手机端的定位与传感数据来实现基于使用情况的保险(usage-based insurance)。
在理赔环节,数字化流程能减少人工干预与纠纷成本,快速核实事故责任并启动赔付,从而提升司机对保险的信任度。另一方面,遥测与行驶行为数据也有助于制定激励机制,例如良好驾驶行为可获得折扣,从而降低整体风险曝露。 尽管产品设计与技术基础为 Street Cover 的成功提供了可能,但实施过程中面临若干挑战。价格敏感性是首要问题。零工司机普遍收入波动大、利润微薄,任何显著的保费提升都可能导致购买率下降。为了实现广泛覆盖,定价策略需要探索补贴、分摊或平台共同承担的模式。
与平台合作开展联合补贴或将保费嵌入佣金结构是可行路径。其次,信息与教育的缺乏制约投保意愿。保险产品要用司机易懂的方式说明覆盖范围、理赔流程与责任分担,避免使用复杂条款导致拒保或误解。Acorn Group 若能配合简洁的问答、示例化的场景说明与多语种支持,将有助于提升接纳率。 监管与法律环境也是不得不考虑的因素。在英国,法律对于机动车在营利目的使用时的保险要求较为明确,但在平台责任认定方面仍存在灰色地带。
平台、雇主与个人司机之间的责任边界影响到承保责任与索赔路径。监管层若能出台更清晰的指引,鼓励平台在司机上岗时提供基本保障或强制披露保险信息,将有助于降低系统性风险。此外,政策鼓励创新险种与试点项目,比如对微型保险和按使用计费保险的监管包容性审批,也会加速市场成熟。 对于保险公司而言,零工经济是一个巨大的未被充分挖掘的市场机会。随着外卖与快递需求长期稳定增长,面向零工司机的专属产品具有长期客户生命周期的潜力。要在竞争中胜出,险企需要构建快速反应的产品团队、数据驱动的定价模型和与平台合作的商业模式。
除了基础的雇佣与报酬车险,保险公司还可以推出涵盖工具损坏、工作中断收入保护、健康与意外保障的捆绑方案,为司机提供更全面的风险保障,从而增强客户粘性与交叉销售能力。 平台在推动保险覆盖方面具有不可替代的作用。外卖平台与快递公司掌握着司机的入职流程、接单行为及交易通路,是将保险嵌入用户体验的天然入口。通过在司机入驻时强制或默认勾选基础保障、在接单页面提示可选短期保障,或在结算时自动代扣少量保费,平台可以显著提高保障覆盖率。同时,平台承担部分保费或提供奖励机制,也会显著降低司机对投保成本的抗拒感。平台与保险公司之间的数据共享应建立在合规与隐私保护的前提下,以便更精准地进行风险评估与产品定制。
从消费者角度看,提高保险覆盖的另一个关键是增强信任感。许多司机对理赔时效与费用承担存疑,担心在事故发生后仍需负担高额自付或面临复杂理赔流程。解决之道包括提供透明的赔付案例、承诺明确的赔付时间窗、以及设立专门的客户支持团队帮助司机快速处理事故。此外,移动端实时理赔跟踪、在线开证明与简化所需文件,都能显著提升用户体验和投保意愿。 社会层面而言,弥合承保缺口具有积极的外溢效应。更多司机受到有效保障后,事故责任的社会化承担会减轻公众医疗与司法资源压力,事故后的经济损失也更容易被保险机制吸纳,从而减少因事故导致的财务陷入与家庭负担。
长期而言,完善的保障体系有助于提升零工岗位的职业吸引力,促进行业可持续发展,并推动形成更公平的劳动力市场环境。 尽管面临挑战,Acorn Group 的 Street Cover 在时机与市场需求上具备明显优势。要实现长远影响,建议采取以下几方面的协同策略。保险公司应继续深化数据能力与产品创新,推出灵活且可分期支付的方案;平台应承担更多的社会责任,尝试将基本保障嵌入平台体验并提供补贴试点;监管机构应制定明确规则,引导行业标准化并鼓励试点创新;司机组织与行业协会可以承担教育与宣传的桥梁角色,帮助司机理解保障的重要性并协助反馈产品改进意见。多方协同将是扩大覆盖率、降低整体保费与提升理赔效率的关键路径。 展望未来,零工经济的保险生态将朝着更高的数字化与定制化发展。
按使用付费、按任务计费以及即时承保将成为常态,险企会借助大数据与人工智能优化承保模型。与此同时,更多创新的风险缓释工具如保险券、众筹式风险基金及平台担保机制可能出现,为行业提供多层次保障。Street Cover 若能在早期建立起规模化的承保池并在客户体验上持续领先,将为 Acorn Group 带来长期竞争力,也能为整个行业树立可复制的实践样本。 总之,英国零工经济的承保缺口是一个亟待解决的社会问题,也是保险行业与平台合作的商业机会。Acorn Group 的 Street Cover 通过专门针对雇佣与报酬场景的设计、技术驱动的即时承保能力与以用户为中心的服务流程,为提高外卖与快递司机的保险覆盖率提供了可行路径。要将这一创新从局部试点推向大规模普及,需要在定价、教育、平台合作和监管四个维度上实现协同。
只有多方共同努力,才能真正弥合承保缺口,保护数以万计依赖零工收入的城市劳动者,推动零工经济向更安全、更可持续的方向发展。 。
