在近期的金融科技合作中，联邦存款保险公司（FDIC）提出了一项新的提案，旨在改善银行与金融科技公司（fintechs）之间的合作关系。这项提案的推出，是为了应对不久前发生的一起金融科技公司破产事件，该事件导致用户无法访问他们的存款，从而引发了广泛的关注与担忧。 今年四月，位于旧金山的金融科技公司Synapse Financial Technologies Inc.宣告破产。这家公司通过提供“银行服务”连接多个金融科技公司与银行，结果在破产的情况下，许多依赖其服务的用户发现自己无法取出存款。根据Synapse的破产申请，像Juno和Yotta这样的金融科技公司都曾使用其服务，这场危机凸显了金融科技与传统银行体系之间亟待解决的隐忧。 FDIC主席马丁·格伦伯格（Martin Gruenberg）表示，新的提案要求银行在与金融科技公司合作时，需更加透明地追踪与这些合作伙伴相关的账户。
这意味着银行需要维护一个完整的账本，记录以“受益账户”形式存在的存款，或者要求金融科技公司保持一个可供银行随时查阅的账本。这项规则不仅要求银行准确维护用户余额，还要求他们必须每日进行存款账户的对账，以确保每一位存款人的权益得到保护。 FDIC指出，该提案意在应对与第三方合作带来的风险，保护存款人利益，并提高公众对存款保险的信心。格伦伯格强调：“这项提案将有助于确保银行了解通过第三方如Synapse所持有存款的真实所有权，这对于在第三方失败时，银行能够及时向存款人提供其资金至关重要。” 有趣的是，虽然FDIC的提案顺应公众对资金安全的诉求，但它也让金融科技公司感到了一定的压力。根据法律事务所Fenwick的分析，这项规则将导致金融科技公司在与银行合作时面临显著增加的合同义务。
同时，银行和金融科技公司或许需要对其技术系统和内部控制进行大规模的更新，这无疑将增加运营成本。 虽然一些金融科技公司可能会因新的规则而选择终止与传统银行的合作，但这一规定也可能促进市场的“洗牌”。正如消费者联合会金融服务主任亚当·拉斯特（Adam Rust）所言：“这一规则应能重建消费者对存款安全性的信心，我们的银行体系依赖于消费者对其存款安全的期望。” 与此同时，在Synapse事件后，一些银行已经开始调整其与金融科技公司的合作模式。堪萨斯城的Lead Bank首席执行官杰基·雷塞斯（Jackie Reses）表示，他们不再与“中间商”公司如Synapse合作，而是更倾向于与金融科技公司直接联系，了解最终客户的真实情况。这样的转变，抱着更明确的合作关系来确保自身和客户的利益。
随着金融科技行业的迅速崛起，越来越多的公司选择通过与具有FDIC保险的银行合作，借此推出创新型的金融服务。然而，金融科技公司也需要在平台中给予用户更清晰的资金归属与安全保障。在存款人普遍追求高利率和便利服务的情况下，合规性与透明度的提升将是未来行业健康发展的关键。 然而，这项提案虽然是在为危机后提供一种解决方案，但也并未彻底消除金融科技合作带来的风险。拉斯特指出，某些依赖金融科技合作的银行，其存款的可持续性或面临挑战。他表示：“金融科技公司通常选择与小型银行合作，这样可以让其在卡交易中获得更高的手续费，但如果金融科技公司出现问题，这将影响到银行的存款稳定性。
” 此外，随着金融科技的不断发展，消费者对资金流动的便捷性和速度提出了更高的要求。更重要的是，用户在金融科技平台上的存款同样需要具有安全性，以防出现像Synapse这样的事件。他指出，随着用户逐渐将更多资金转投给金融科技平台，传统银行将面临更严峻的竞争。 对于未来，FDIC的提案或许能够在一定程度上提升公众对金融科技和银行合作模式的信心，但它也标志着行业走向更加严格的监管时代。尽管一些金融科技公司可能会因为新规定而感受到不便，但这种“合规之路”也可能促使行业达到更高的标准。 总而言之，FDIC的提案虽源于危机，但也为银行与金融科技的合作指明了方向。
随着金融科技的快速发展，与传统银行的合作将不可避免地面对更多的规章制度。要想在这一不断演变的金融生态系统中立于不败之地，银行与金融科技公司必须携手合作，为用户提供更加透明、安全、高效的金融服务。未来的金融服务将不仅是技术的帮手，更将成为消费者信任的坚实后盾。
