在全球金融环境加速变化的背景下,欧洲零售银行正面临前所未有的技术与业务双重挑战。Celent最新发布的《Dimensions: Europe Retail Banking IT Pressures & Priorities 2025》研究,对来自区域内千余名金融机构高管的调研结果进行汇总,揭示了2025年银行IT投资的主要压力点与优先事项。理解这些发现,并将其转化为切实可行的行动方案,是银行在竞争加剧与监管趋严的环境中保持可持续增长与客户黏性的关键。 报告指出,当前的运营环境依然充满不确定性:政治与经济的波动、监管合规负担的增加、以及来自非传统金融机构的竞争,使得赢得与留住客户变得更加困难。54%的受访银行表示,比起12个月前,争取和维系客户的难度有明显提升。这一数据反映的不仅是市场竞争的加剧,更表明客户期望与数字化体验正在快速演进,银行必须以更高的速度、更低的成本交付更优质的产品与服务。
在这样的环境下,产品开发被推到战略核心地位。报告显示,50%的欧洲银行将提升产品或产品组合作为其技术战略的三大驱动因素之一。产品敏捷性与上市速度直接决定市场响应能力,因此数字化账户开户、开放银行与开放金融、数字渠道优化、数字身份体系以及面向数字化客户的全新产品构成了2025年投资的重点方向。 数字化账户开户排名为单项产品层面最重要的优先事项,38%的银行将其列为重点。这一趋势反映了开户环节在用户旅程中的核心作用:开户体验直接影响用户首次感知、转化率与后续活跃度。通过简化身份核验流程、引入无缝的KYC与数字签名、结合先进的反欺诈机制,银行可以在第一接触点提升用户满意度并降低运营成本。
开放银行与开放金融继续成为战略性投资领域。开放API不仅是合规要求下的被动适应,更是银行通过生态合作实现差异化服务、扩大客户触达与营收来源的重要途径。银行应以API治理、安全控制与可观测性为前提,构建可扩展的合作平台,从而支持第三方创新应用在支付、理财、信贷与数据增值服务上的落地。 在技术栈层面,AI与先进数据分析技术的采用呈现强劲增长。29%的银行将AI视为单一最大的技术投资领域,64%的银行计划在2025年推出面向客户的生成式人工智能服务。GenAI的商业落地场景广泛,包括智能客服与对话式界面、个性化产品推荐、智能文档处理、自动化合规报告、信贷决策支持与欺诈侦测等。
重要的是,银行对AI的应用不应仅停留在"炫技"层面,而要紧紧围绕提升客户体验、降低运营成本与强化风控三大目标进行落地设计。 数据治理与管理则是AI落地的先决条件。报告指出,许多AI项目实际上建立在前期数据管理投资的基础上。对于希望通过AI实现规模化价值的银行来说,统一的主数据管理、可追溯的数据血缘、严格的数据质量控制以及合规合规的数据使用策略,是确保模型可信性与合规性的必要保障。GDPR与区域性数据主权政策也要求银行在数据处理与共享上更加谨慎,特别是在跨境服务与云环境中。 云计算的采用在2025年将继续深入。
云不仅带来弹性与成本优化,还能在创新速度上提供加速器效应。越来越多的项目以云为核心,例如数字渠道、分析平台与AI训练环境。然而,云迁移并非一蹴而就,银行需评估现有遗留系统与核心银行系统的迁移可行性,采用分阶段、风险可控的迁移策略,同时建立强有力的云安全与运维治理框架以确保业务连续性与合规性。 自动化与流程机器人在提高运营效率方面仍然占据重要位置。自动化技术不仅能在后端处理大量重复性事务,降低人工成本,还能在中台与前台的流程衔接中减少错误率与延时。随着AI赋能自动化的成熟,越来越多银行将实现从规则驱动的RPA向智能自动化的转型,以实现端到端流程的自适应优化。
数字身份建设成为改善用户体验与合规管理的重要工具。安全且便捷的数字身份体系不但能提升开户速度,还能为跨渠道的无缝认证提供支撑。欧洲独特的监管环境,包括eIDAS与GDPR等,推动了数字身份在可互操作性与隐私保护方面的发展。银行可以与国家级数字身份项目、第三方身份提供商及行业联盟协作,打造既合规又用户友好的身份解决方案。 在风险与合规方面,监管要求持续增加,使得银行需在技术投资中同步补强合规能力。反洗钱、反欺诈、数据合规与审计可追溯性成为治理矩阵中的重要指标。
技术应被设计为合规的赋能工具,通过自动化的监控、实时的可视化告警与可解释的AI模型,帮助合规、风控与审计团队实现对复杂业务的高效管理。 面对预算增长有限且不确定的现实,报告显示受访银行预计IT支出平均增长5.0%。在这种约束下,优先级的明确化显得尤为重要。银行需要在提升客户体验与控制成本之间寻求平衡,通过敏捷的项目组合管理、明确的业务价值衡量指标以及快速试点验证(MVP)来最大化投资回报。同时,与外部技术供应商和FinTech的战略合作可以在短期内引入创新能力并降低内部研发成本。 技术供应商与解决方案提供商在这一波转型中扮演关键角色。
银行对合作伙伴的要求不再仅限于产品功能,更重视对行业理解、合规支持、实施能力与长期运维保障。对于供应商而言,提供模块化、可集成且符合合规要求的解决方案,将有助于在市场中脱颖而出。能够提供端到端交付能力、支持混合云部署并具备数据治理与模型可解释性工具的供应商将更受欢迎。 人才与组织能力建设同样不容忽视。AI、云原生架构、数据工程与安全运维等领域的人才供需矛盾,使得银行需采取多元化的人才策略。除了外部招聘,内部技能提升、与高校或产业园区的合作、以及通过外包与联合实验室来补充短缺能力,都是可行选项。
同时,组织架构需朝向跨职能协作倾斜,实现业务、风险与技术团队在产品开发早期便形成闭环。 从客户体验角度看,数字渠道的进一步优化与个性化服务将是留住用户的核心。无缝的多渠道体验、实时的产品推荐、透明的费用与利率展示、以及智能化的客户支持,都是提升客户终身价值的关键环节。生成式AI可用于增强客户互动的自然性与效率,但需在可控与透明的前提下部署,避免因回答不准确或合规风险而损害信任。 在产品创新路径上,数字化存款、个性化理财、嵌入式金融与以数据为驱动的信用服务是未来增长点。开放金融生态使得银行可以将金融能力嵌入第三方服务场景,实现新的收入来源。
同时,通过精细化的数据分析,银行能在风险可控的前提下实现更灵活的定价与信贷策略,从而改善利差与客户满意度。 区域差异性也值得重视。欧洲不同国家在数字身份、监管执行与市场竞争格局上存在差异,跨国银行在扩展产品与服务时需考虑本地化合规、文化偏好与渠道偏好。对于希望快速扩张的银行而言,采用可配置的平台与本地合作伙伴网络,是降低进入壁垒并实现合规落地的有效方式。 展望2025年及以后,银行应以长期战略与短期可交付结合的方式推进转型。明晰的技术路线图、以客户为中心的产品开发流程、稳健的数据治理体系与可持续的云策略,将组成银行未来竞争力的核心要素。
在执行层面,建立由高层推动的变革治理、明确的KPI体系以及持续的风险评估机制,能帮助银行在波动的外部环境中保持稳健前行。 对小型与中型银行而言,资源有限但灵活性高,可以通过聚焦差异化的客户群体与特定场景实现突破。通过与FinTech合作、参与行业联盟共享基础设施、或采用以订阅制为主的SaaS解决方案,能在短期内获得先进能力并快速验证商业模式。对大型银行而言,核心挑战在于如何平衡遗留系统的稳定运行与新技术的并行部署,采用分层架构、逐步替换策略与微服务化改造将是有效路径。 在投资选择上,银行应优先考虑能够带来明确客户价值与可量化运营改善的项目。数字开户、客户身份与安全、AI驱动的客户互动与风险管理、以及中台的数据与流程自动化,是短期内最有可能带来回报的领域。
与此同时,不可忽视对韧性建设的投入,包括灾备、业务连续性计划与供应链风险管理,以应对外部冲击带来的不确定性。 最后,成功的转型不仅依赖技术,更依赖文化与领导力。鼓励试错的文化、跨部门协作的激励机制、以及以客户价值为导向的度量体系,能够使技术投资真正转化为业务成果。银行领导层需要担当起变革推进者的角色,明确愿景并提供必要的资源与权限,确保战略落地。 总之,Celent的研究为理解欧洲零售银行在2025年的技术优先事项与压力提供了清晰地图。从数字开户到生成式AI,从数据治理到云化转型,银行面临的是一条既充满挑战又蕴含机遇的路径。
那些能够在合规与安全边界内快速创新、有效治理数据并以客户为中心重构产品与流程的银行,将在未来竞争中占据主动。对于行业观察者、技术供应商与银行自身而言,现在是以务实与前瞻并重的方式加速布局的关键时刻。 参考Celent研究中的关键数据:54%认为获客更难,50%将产品开发列为核心驱动,IT预算平均增长5.0%,38%优先数字开户,29%将AI作为最大单项投资,64%计划在2025年推出面向客户的生成式AI服务。基于这些洞察,银行应制定清晰的优先级、强化数据与AI治理、加速数字渠道与身份体系建设,并在云与自动化方面稳步推进,以在复杂多变的市场环境中实现可持续增长与长期竞争优势。 。
