近日,美国副总统JD Vance在拉斯维加斯的一场比特币大会上表示,加密货币可以成为改善普通美国人生活的工具,并称这是"一代人难得的创新机遇"。他的论调迅速引发舆论关注:加密货币真的能像宣称的那样惠及普通民众吗?现实中又有多少美国人真正使用或持有数字资产?将政策主张和数据事实结合起来审视,能更清晰地回答这一问题。 从现有调查数据看,加密货币的普及率还远未达到"主流"的标准。多项民调显示,大约六分之一的美国成年人曾经交易或投资过加密货币,约为17%;过去一年内使用过加密货币的比例更低,仅约8%。另据美联储2024年的调查,过去12个月使用过加密货币的成年人数为7%,相比2021年的12%有明显下降。行业组织的统计则给出相对乐观的数据:2024年某些行业调查显示14%的美国成年人目前持有比特币,折合大约3600万名成年人。
对比之下,美国家庭持有股票或共同基金的比例为26%,有退休账户的家庭则高达60%。这些对比揭示了两个事实:一是加密货币的用户基础呈现明显的断层,二是作为财富管理或普遍金融参与的工具,加密资产仍无法与传统金融资产相提并论。 人口统计学特征也显示出鲜明的差异。皮尤研究中心的分析指出,加密货币使用在18至29岁的男性中比例最高,而50岁以上女性中的使用率最低。年轻、偏男性和教育或科技从业背景更常与数字资产接触,这使得加密货币在群体间的渗透具有明显的选择性,而并非普遍性的金融工具。 总统及其团队近年来频繁与加密圈互动也使得这一话题更受关注。
以特朗普政府为例,最近的一些公开活动,包括与其个人纪念币购买者的晚宴等,都表现出明显的拉拢意图。行政部门的监管动作亦有变化,劳动部曾经对雇主在401(k)计划中提供加密货币持谨慎态度,但近期撤回了相关指导意见。这些政治与政策层面的动作表明,加密货币正被纳入更广泛的公共议题,既有扶持的动向,也潜藏着风险转移与政策试探的意味。 那么,加密货币究竟能如何"帮助"普通美国人?支持者常强调几个方面的潜力价值。第一是对无银行账户或金融服务受限群体的包容性。根据联邦存款保险公司2023年的数据,约有4.2%的美国家庭是无银行账户的。
加密货币的去中心化特性和基于互联网的可达性,被认为可以为这些人提供替代性的支付和储值手段,降低被排斥于主流金融体系之外的门槛。第二是跨境汇款与降低交易成本。传统跨境汇款通常费率高、耗时长,加密货币及其相关支付通道在某些场景下可以实现更快、更便宜的资金传输。第三是金融创新带来的新工具,例如去中心化金融(DeFi)提供的借贷、流动性挖矿等金融服务,有可能为没有传统信贷记录的个体提供新的融资渠道。第四是资产多样化与通胀对冲,部分投资者视比特币等加密资产为抗通胀或避险工具。 但潜在的帮助同时伴随着明显的障碍与风险。
首先,从可及性与使用便捷性上看,虽然理论上任何有网络接入的人都可参与,但现实中技术门槛、复杂的钱包管理、交易安全与学习成本都阻碍了广泛采用。对于金融知识相对缺乏的人群,错误操作、私钥丢失或遭遇诈骗的风险很高。其次是价格波动性,对普通家庭的财富安全构成重大挑战。加密资产价格常出现剧烈波动,将其作为日常支付或储蓄工具会放大家庭财务的不确定性。第三是监管与法律环境不确定。不同州和联邦机构之间在对加密货币的分类、监管路径和消费者保护措施上尚未形成一致,政策迅速变化可能导致用户权益受损或投资规则突变。
第四是欺诈与安全事件频发,从交易所被盗、智能合约漏洞到传销式的项目,普通用户往往难以识别风险且受损后维权难度大。第五是税务与合规负担,加密交易在税务上的记录、申报对普通人来说复杂且容易出错,潜在的税务负担不可忽视。 在评估加密货币对普通美国人的实际价值时,有必要区分"技术潜力"与"现实效果"。技术潜力指的是区块链技术在降低信任成本、提高支付速度、实现点对点价值传输方面的优势;现实效果则取决于监管配套、基础设施完善度、用户教育和市场成熟度。目前来看,技术潜力仍在,但其转化为切实的社会福利需要更长时间、更多试验与制度安排。 从公共政策角度,如何让加密货币真正帮助普通民众而不是增加风险,是监管与立法的核心问题。
首先,监管应强化消费者保护,明确交易所、托管机构和代币发行方的合规责任,建立更透明的风险披露机制。其次,应完善反洗钱和反欺诈机制,同时为创新留出可控的监管沙盒,以便在可监督的环境中测试新产品和服务。第三,税务与会计规则需要简化并结合技术手段降低申报成本,政府可以提供更为明确的报税指南和便捷的申报工具。第四,应推动金融教育,特别是对低收入、无银行账户和技术接触较少群体的教育,使他们能够理解风险、识别诈骗并做出理性金融决策。第五,考虑到无银行账户群体的实际需求,政府与私营部门可以合作探索数字身份、低成本合规的支付通道或预付式数字钱包等可行方案。 对普通美国人而言,若想在现实生活中理性接触加密货币,应当采取审慎且务实的策略。
首先是明确目的:是用于投机、长期价值储存、跨境汇款还是日常支付?不同目的对应不同工具与风险承受策略。其次是控制仓位与分散风险,不应将家庭主要储蓄投入高波动性资产。第三是选择可靠的交易所或托管服务,优先考虑具备监管许可、声誉良好并提供透明信息的平台。第四是重视安全与备份,学习如何妥善管理私钥、启用硬件钱包或多重签名机制,并对常见诈骗手段保持警惕。第五是了解税务义务,记录交易细节并咨询专业税务建议,避免日后面临罚款或复杂申报问题。最后,持续学习并关注监管变化,政策风向会直接影响加密资产的使用环境与法律后果。
从市场与技术的长期发展角度看,若要实现副总统所说的"改善普通美国人生活"的目标,需要多方共同努力。企业需要开发更安全、更便捷、合规性更强的产品;监管机构需要在保护消费者与鼓励创新之间找到平衡;社会组织和教育机构需要推动金融素养普及;技术社区需要继续提升系统安全性与可用性。当这些条件逐步满足时,加密货币才有可能从相对小众的投资工具转化为更广泛接受的金融基础设施的一部分。 另外,不同加密资产的功能差异也值得区分。比特币作为"数字黄金"更多被视为价值储存工具,而以太坊等智能合约平台则支持去中心化金融、代币化资产和更复杂的金融应用。对于普通用户来说,单一资产并不能代表整个生态的能力或风险,理解不同资产的设计目的和机制有助于做出更合适的选择。
最终,是否认同JD Vance的观点取决于如何衡量"帮助"的定义。如果"帮助"是指为一部分技术熟悉、愿意承担高风险的人提供新的投资与支付选择,那么加密货币确实在某种程度上实现了这个目标。但如果"帮助"意味着大规模改善金融包容性、降低普通家庭的金融风险并成为日常支付主流,那么以当前的技术、监管与使用状况来看,还有很长的路要走。 结论上,加密货币具备潜在的社会与经济价值,但其普及与惠及更广泛民众的能力受限于价格波动、技术复杂性和监管空白。普通美国人在接触加密货币时应保持谨慎的态度,以教育为起点、以安全为底线、以分散为原则。同时,监管者与产业参与者应共同致力于建设更成熟、安全与透明的生态,只有在这样的前提下,加密货币才能更真实、更可持续地成为改善普通民众金融生活的工具。
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