近年来,美国通胀率居高不下,居民的债务负担也随之大幅增长。许多拥有高额房产净值的房主却面临现金流不足的困境,因此开始将房屋作为借贷工具,通过现金套现再融资来缓解债务压力。根据ICE Mortgage Technology的数据显示,仅2025年第二季度,现金套现再融资占比就达到59%,体现了这股趋势的明显发展。现金套现再融资允许房主在重新贷款的过程中提取部分房屋净值资金,以便用于偿还各种高成本债务,比如信用卡债务和汽车贷款。数据显示,在过去几年中,约有44%到67%的借款人利用这笔资金来偿还债务,说明这一用途十分普遍。高企的消费债务成为房主使用现金套现再融资的主要驱动力。
根据纽约联储发布的数据,截至2025年6月底,美国非抵押消费债务总额达到创纪录的5.44万亿美元,其中信用卡和汽车贷款的增长尤为显著。与此同时,房价多年来的快速上涨使得房主拥有的净值也处于历史最高水平。ICE Mortgage的数据显示,可用作套现的房产净值金额已高达11.6万亿美元,即在保持至少20%净值余额的前提下,房主能够提取这部分资金。面对日益严峻的经济环境,许多房主不得不权衡利率和债务管理策略。虽然现金套现再融资通常意味着放弃之前获得的较低抵押贷款利率,但由于信用卡利率平均高达21%,个人贷款利率约为12%,以及汽车贷款起步利率约8%,将这些高息债务转换为利率相对较低的抵押贷款仍能显著降低月供压力。据统计,70%的现金套现借款人需要接受比原先抵押贷款高出约1.45个百分点的利率,但他们平均能获得9.4万美元的现金。
这样的换算虽然使得贷款利率提高,但因偿还的是远高于新贷款利率的债务,整体上仍然是利于家庭财务的。对于许多手握超低利率旧贷款的房主来说,选择重新贷款提取现金偿还高息债务可能依然是一个划算的决策。房屋资产的流动性正在成为减轻经济压力的重要工具,特别是在生活成本上涨和收入受限的环境中。许多贷款官员表示,他们接到大量求助电话,借款人因高额债务难以入眠,迫切希望通过再融资找到出路。根据金融资源联邦信用社的新泽西贷款官Amy Sodowich的分享,借款人希望能解决不断增加的债务负担,寻求稳定的财务环境。尽管如此,现金套现再融资也并非没有风险。
首先,增加抵押贷款金额意味着长期偿债负担加重,延长了还款周期。房主若未能合理规划资金用途,或财务状况未能改善,可能会面临更大的财务压力。此外,抵押贷款是以房屋作为抵押物的,若偿还能力下降,可能引发房屋被收回的风险。其次,当前总体抵押贷款利率处于较高水平,对于以前签订低利率贷款的房主来说,利率上升意味着每月还款额增加。尽管通过套现偿还高息债务能够降低总月供支出,但新月供的变化仍需准确计算和评估。为此,房主应尽可能了解自身贷款条款,结合个人财务状况,衡量现金套现再融资是否为最佳选择。
同时,理性规划资金用途,将提取的资金主要用于高成本债务偿还,而非消费性支出,能够有效提升财务健康水平。关于选择现金套现再融资还是其他家庭贷款方式,房主需要对比不同渠道的利率、手续费以及还款灵活性。银行、信用社及非传统金融机构在产品设计和审批条件上有较大差异,选对合适的贷款产品对于降低贷款成本至关重要。对那些负债压力大且还款困难的房主来说,采取现金套现再融资策略,不仅可以提高债务管理的灵活性,也在一定程度上缓解了紧张的现金流。随着市场利率水平的调整,这种方式将继续受到关注和应用。未来需关注通胀走势、政策调整及房地产市场的变化,以便对现金套现再融资的风险与收益做出及时响应。
同时,房主应适度控制债务扩张,避免将房屋净值过度转化为负债,维护财产安全。综合来看,房产净值高而现金流紧张的现象正在促使越来越多房主利用房屋作为实现债务重组的核心资产。合理使用现金套现再融资,不仅能有效降低高息债务带来的负担,还能在一定程度上改善家庭财务状况。随着经济环境的不断变化,这一趋势可能将持续加深,成为未来家庭资产管理的重要组成部分。 。
