随着美联储（Federal Reserve）在即将举行的会议上预计将首次降息，消费者和经济观察者们对于这一举措的反应不一。这一切都发生在过去一年中，借款人面临着不断上升的利率和汽车贷款压力的背景下。如今，降息会给购车者带来怎样的影响？ 在过去的18个月里，美联储为了应对通货膨胀，进行了一系列11次的加息。这一政策直接导致了新车和二手车的价格飙升，以及汽车贷款的利率大幅上升，使借款人面临前所未有的财务压力。与此同时，尽管面临高昂的贷款利率，许多人仍在购车市场上拼搏。这种情况部分是由于疫情期间对汽车的需求被压抑，当时供应受限，消费者对汽车的渴望急剧增长。
根据TransUnion的数据，2021年第二季度的平均新车贷款月供为597美元，而到2024年的同一时期，这一数字已上升至740美元，增加了近28.5%。这无疑对广大消费者产生了深远的影响，尤其是在高物价水平和高贷款利率的夹击下。 那么，美联储的降息将对汽车贷款产生哪些实际影响呢？首先，需要指出的是，不同于一般人期望的迅速下降，汽车贷款利率可能并不会很快回落。专家Jonathan Smoke表示，尽管美联储降息后，汽车贷款利率可能会在短期内有所下调，但由于贷款机构需要保护自身利益，同时还要考虑到一些消费者在偿还汽车贷款时的困难，贷款利率可能还会保持脆弱。 目前，短期的联邦基金利率在5.25%至5.5%之间。预计在2026年底之前，该利率可能下降至2.5%至3%之间，同时新车贷款利率有望降低2.5个到3个百分点。
虽然这代表着某种程度的缓解，但仍然远未回到2021年的5.8%平均低利率。 当利率降低时，消费者的还款压力也会减轻。如果贷款利率下降一个百分点，月供将降低约3%。因此，从740美元的月供来看，若能实现初步降息，购车者可能在数次减息后获得一个718美元的月供。 尽管松动的汽车贷款利率看似是个好消息，但需要注意的是，并非所有人都能因汽车利率降低而受益。根据Experian的数据，信用评分较低的消费者，其二手车贷款的平均利率在2024年第一季度高达21.57%，而信用评分优异的消费者仅为6.8%。
对于新车贷款，信用等级优秀的人平均利率仅为5.38%，而信用评级较低的消费者则需支付高达15.62%的利息。 这样的差异意味着，中低收入家庭和年轻借款人在这场金融博弈中将可能遭受更大的压力。大量的数据表明，在高物价环境下，尤其是在低收入区域，借款人面临的不确定性与日俱增。尽管整体经济运转还算稳定，但许多人仍在努力应对高价商品的压力和增加的债务负担。随着收入增长的期待，人们仍需小心谨慎。 此外，尽管专家们预计未来几年美联储将逐步降息，汽车贷款的下降速度不会完全跟随联邦基金利率的变化。
这是因为汽车贷款利率更与长期债券收益率，如五年期和十年期美国国债的表现相联系。贷款机构还将密切关注消费者的财务健康状况，因此如果逾期还款的情况持续高企，贷款机构不太可能迅速降低汽车贷款利率。 综合来看，随着美联储可能开始的降息之旅，汽车市场也可能迎来一波变化。专家预测，汽车贷款利率在2025年之前将下降75个基点，五年期汽车贷款的利率预计将接近7%。这将为新车销售的复苏提供支持，尤其是在稳定的油价和逐步回落的借款利率的背景下。 当然，这些变化并不会在一夜之间显现出来，消费者需要合理期待。
虽然购买新车的经济负担可能会随之减轻，但在信用评分和财务管理方面，消费者仍需谨慎。对于希望购车的消费者而言，了解自己的信用评分以及通过不同渠道比较贷款条件，显得尤为重要。 总之，美联储的降息预期仿佛为汽车市场带来了希望，但购车者依然需要保持清醒。未来几次的降息，或许能在一定程度上减轻借款人的负担，为他们的汽车梦想铺平道路。然而，只有在经济环境稳定、个人财务状况改善的前提下，消费者才能真正享受到其中的实惠。
