近年来，医疗债务问题在美国社会引发广泛关注，成为影响数千万家庭信用评分和经济稳定的重要因素。医疗账单特别是在突发事故或严重疾病后产生的高额费用，往往使患者陷入债务泥潭，影响其贷款能力、信用记录乃至整体财务健康。为此，拜登政府的消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，简称CFPB）于2025年初出台了一项旨在剥离医疗债务对信用报告影响的规则，计划从信用报告中移除约490亿美元的医疗欠款，惠及1500万美国消费者。该政策还意图禁止贷款机构在发放贷款时使用医疗债务信息，以减轻医疗债务对借款人信用评分的负面影响。然而，这一政策发布后迅速引起了信用行业和前政府官员的激烈反对，并最终遭遇司法阻击。2025年7月，一位被特朗普总统任命的德州联邦法官肖恩•乔丹（Sean Jordan）宣布撤销该规则，理由是消费者金融保护局在制定规则过程中超越了其权限，违规改写了《公平信用报告法》。
乔丹法官认为，根据现行联邦法律，信用机构有权报告带有加密编码的医疗债务，而联邦法律也优先于更为严格的州际限制。此判决直接阻断了CFPB原计划剔除医疗债务的努力，并允许诸如Experian、Equifax和TransUnion等三大信用报告机构继续披露医疗欠款信息。作为回应，消费者数据行业协会首席执行官丹•史密斯表示，此举维护了信用体系的完整性，确保贷款者可以获得借款人的全面偿付能力评估。这一观点反映出信用行业的核心担忧，即剔除医疗债务或将导致贷款者错判借款人的风险，增加金融系统的潜在不稳定性。医疗债务作为信用分数的重要因素，尽管常常因医院账单意外而产生，但其存在确实为信用评分模型提供了部分借款偿还能力的线索。拜登政府及支持者则强调，医疗债务的普遍性与特殊性显著不同于传统信用债务。
研究显示，医疗债务往往因不可预测的健康突发事件而产生，不一定反映个人的财务管理水平或长期偿债意愿。而且，医疗债务常常导致信用分数被低估，阻碍家庭获得更低利率贷款，增加经济负担。CFPB的数据显示，约12%的美国成年人持有至少250美元未支付的医疗债务，降低这部分债务对信用记录的负面影响，将使众多家庭的信用分数提升可达20点。作为一项具有里程碑意义的改革，CFPB还推动了联邦医疗基金的拨付以鼓励一些州如北卡罗来纳州的医院免除患者债务，从而减轻居民的经济压力，促进医疗债务负担的整体缓解。尽管如此，司法判决使得该政策的命运充满变数。虽然消费者权益倡导者强烈谴责判决结果，并敦促白宫提起上诉，但司法部迄今并未为该规则提供法律辩护，反映出政策推行面临的复杂法律与政治挑战。
观察人士认为，此举可能令数百万因医疗债务而受影响的美国人继续承受更高贷款利率和借贷困难，阻碍经济包容性发展。此次裁决也体现了美国监管机构权力边界的激烈争议。消费者金融保护局试图通过新规改善信用评分系统的公平性，遭遇的是联邦法院关于行政机关监管权限的限制审查。随着金融科技和数据透明度的重要性提升，如何平衡消费者权益与金融市场稳健发展成为未来政策制定的关键课题。此外，信用报告机构自身的自律行动也值得关注。早在2022年，这三大信用评分公司便自愿停止报告500美元以下的医疗债务，试图减少小额医疗债务对信用评分的不当影响。
此次法官的判决并未干预这一自主调整，显示信用机构在规则制定之外，仍掌握一定改进空间。综合来看，医疗债务及其对信用评分的影响问题仍处于不断演变之中。拜登政府的尝试虽受挫，但也揭示了该领域存在的重要改革需求。未来，政策制定者需在法律授权范围内，推动更具包容性的信用评估体系，减轻医疗债务对个人信用及经济生活的负面冲击。同时，医疗体系和信用机构应加强合作，创新解决方案，促进债务透明化和减负化，以支持美国普通家庭的财务健康与社会公平。随着相关法规和政策的持续调整，医疗债务话题将继续牵动公众和市场的关注，成为影响美国金融生态和消费者福祉的重要议题。
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