近年来,随着教育费用的持续攀升,家庭为子女筹措大学学费面临诸多挑战。尤其是在美国,联邦政府调整家长PLUS贷款额度的政策,成为影响家庭财务规划的重要因素。2024年,美国总统特朗普签署的"全面优美法案"(One Big Beautiful Bill, OBBB)引入了一项新的贷款额度限制,重新定义了父母帮助子女负担高等教育资金的方式。这一政策在短时间内激起了广泛争议,也让无数家庭陷入了资金困境。 家长PLUS贷款一直被视为许多中产阶级家庭支付大学费用的关键工具。此前,家长可根据学生的实际学费需求通过该贷款计划借取数额与学校花费近似的资金,便于应对巨额学费的压力。
然而,OBBB法案实施后,家长PLUS贷款的年度额度被限制为两万美元,且总借款上限为六万五千美元。此举与此前可以借满扣除其他资助后的差额相比,大幅缩减了贷款空间,尤其对于支付高昂学费的家庭来说,犹如猛然加重的经济负担。 以一所公立四年制大学为例,其2024至2025学年的平均总费用约为每年三万美元。学生联邦贷款新生年限额为五千五百美元,父母联邦PLUS贷款最高限额为两万美元。这意味着第一学年约四千五百美元缺口需要家庭自行承担,即便只是第一年,也造成了显著的资金压力。而随着学年递增,累计缺口进一步扩大,家长负担压力被无限放大。
财务规划师Ken Couser指出,许多家庭尚未完全意识到这项政策变化带来的严重后果。中产阶级家庭通常处于不够获得基于需求的财政援助且又无法自如承担全部学费的尴尬位置。家长PLUS贷款额度缩限直接限制了他们的资金来源,迫使他们不得不挖掘其他财力渠道,包括动用个人退休金储蓄、抵押住房资产或转向高成本的私人贷款。 此外,OBBB法案还取消了研究生家长PLUS贷款项目,强化要求学生必须优先充分利用学生直接贷款计划,家长才能申请并获得PLUS贷款资格。这一规定不仅增加了学生个人的贷款责任,也间接限制了家长的贷款能力,加剧了家庭间的经济博弈。对医学院、法学院、牙科学院等高额学费的专业学位项目来说,贷款额度限制尤为严峻。
专业学位的年度贷款上限设为五万美元,终身累计上限仅两百万美元,远远不及多数专业学生的贷款需求。根据智库Urban Institute的分析,许多医学和法律专业的学生实际借贷金额远超新限额,政策调整将对他们产生深远影响。 中产阶级家庭的经济困境主要源于这个群体的独特位置。他们往往年收入过高,无法享受需求导向的基于联邦或州政府的助学金,却也未必具备足够现金流或资产来覆盖身价数十万美元的大学总成本。在新贷款限额的双重限制下,这些家庭的筹资路线被严峻压缩,令他们在教育投资上左右为难。 针对以上问题,不少家庭开始探索替代性解决方案。
部分家长考虑在孩子入学前逐步动用养老金储蓄,冒着影响退休生活质量的风险支援教育支出。此外,家庭房屋净值贷款 (Home Equity Loans) 更成为重要资金来源。通过将房屋作为抵押,家长们能够筹集到相对低利率的资金来填补教育资金缺口。但房屋抵押贷款牵涉到房产风险,一旦遭遇市场波动或还款困难,家庭经济安全将受到严重冲击。 私人教育贷款虽然可作为缓解资金不足的方案,却因利率通常高于联邦贷款,加重了家庭的长期负债压力。相比之下,联邦PLUS贷款的优势在于相对较低利率和更宽松的还款方案。
然而随着联邦贷款额度压缩,私人贷款需求上升,在资金可得性和还款负担之间的矛盾愈发突出。 面对严峻的资金挑战,一些家庭还尝试通过调整子女的教育规划来降低成本。择校成了关键一环,更多家庭倾向于选择州内公立大学,甚至推动子女从社区大学起步,完成基础学业后再转入四年制院校就读。这种"转学"方式降低了整体教育成本的负担,同时减轻了家庭借贷压力。 教育机构也逐渐感受到新贷款政策带来的连锁反应。学生入学资金来源多元变化,导致部分高校面临申请人数下降或钱款回流周期延长的问题。
高校经济援助办公室开始调整自身助学计划,力图提供更多奖学金、助学金支持,同时协助家庭进行贷款规划咨询,缓解家庭资金压力。 从长远角度看,家长PLUS贷款额度的缩减凸显了联邦层面对高教资金模式的再思考需求。教育成本持续增长背后,联邦财政助学体系正处于调整转型阶段。该政策旨在遏制联邦贷款总额度的无序扩张,控制国债规模,同时鼓励学生本身更多承担学费责任。然而,政策副作用在于对中产家庭的压力骤增,也刺激了非联邦融资渠道的活跃,甚至催生教育不平等风险的提升。 专家呼吁,未来的高等教育资金政策应当更加平衡财政可持续性与家庭负担能力,探索更加灵活多元的资助和贷款体系。
例如引入收入驱动还款计划、扩大需求型助学金覆盖范围、推进教育储蓄账户等机制,以减轻中产阶级家庭的压力,避免因政策调整带来的教育机会不均等问题。 综上所述,新家长PLUS贷款额度限制政策显著改变了美国家庭支付大学学费的格局。尤其对于中产阶级家庭而言,这是一场不容忽视的资金危机,其影响正逐渐渗透到所有教育相关的社会层面。通过提高公众认知,优化家庭财务规划,以及推动政策创新,社会才能有效应对由此带来的挑战,保障更多年轻人实现公平接受高等教育的梦想。 。
