随着信用卡普及率不断提升，越来越多的消费者开始探索各种信用卡使用技巧以获取更多优惠和奖励。然而，有一种较少被公众注意但风险极高的行为正逐渐显现，那就是“循环用卡”——又称“信用循环”。这种行为指的是持卡人反复将信用卡额度刷满，然后迅速还款，再继续刷满额度，用以突破信用卡所设定的借贷上限。专家提醒，这种看似灵活的操作背后潜藏着许多潜在风险，消费者需要格外谨慎。信用卡通常都有设定一个固定的信用额度，这个额度代表了银行卡持有人可借款的最高金额。正常情况下，用户只要在账单月底结清欠款，额度会重新恢复可用。
然而，循环用卡者会在额度接近上限时迅速还款，使额度暂时恢复，然后继续刷卡消费。这种做法使得用户能够在短时间内进行远超信用额度的消费，表面上似乎在扩大财务灵活性。偶尔进行这样的操作，对信用风险影响不大，有时类似于在交通规则中“偶尔超速”的行为，不至于马上引发严重后果。但当循环用卡成为常态时，信用卡发卡行可能会将其视为一种高风险信号。信用机构几乎都会关注持卡人的用卡行为。频繁刷满额度再快速还款，会让发卡行怀疑用户可能正陷入财务困境，难以合理安排还款；或者此举可能涉及非法资金操作，比如洗钱行为。
因此，发卡行往往对重复进行循环用卡的用户加以警惕，可能采取关闭账户、取消积分奖励、甚至提高利率的不利措施。此类惩罚不仅直接影响持卡人使用信用卡的便利性，还可能因信用额度减少而导致信用利用率骤升，从而拉低信用分数。信用利用率是指所欠债务与总信用额度的比例，长时间维持在低于30%通常有利于提升信用分数，低于10%则效果更佳。若信用卡被关闭，持卡人总信用额度减少，负债比例变高，将给信用评分带来负面影响。信用分数下降会直接影响贷款利率、购房购车资格甚至未来信用卡申请的成功率。此外，信用循环过程中稍有不慎触及信用额度就可能导致超限费产生，还可能引发利率提升，带来的经济负担不容小觑。
与其依赖高风险的循环用卡行为，专家建议采取更为稳妥的信用管理办法。首选的策略是向发卡行申请提高信用额度。发卡行若评估用户信用状况良好，通常会同意适度提高额度，以满足大额消费需求。另一种策略是在消费时分散支出到几张不同信用卡上，避免单卡额度被迅速用尽。开设新卡虽需谨慎，但若操作得当，能够有效提高整体信用额度，分散信用风险。此外，提前还款也被普遍推荐，消费者若能在账单周期中提前还款，往往能降低账单日时的负债余额，这有助于保持较低的信用利用率，提升信用评分。
提前还款不同于循环用卡，不是为了临时增加可用额度，而是合理规划资金，使账面负债水平更加健康。合理使用信用卡是理财的重要部分，但过度依赖信用循环可能导致信用记录受损，甚至影响长远的金融生活。金融专家特别提醒，任何试图绕开信用额度限制的行为都存在潜在风险，持卡人应优先考虑正规渠道和策略来管理负债。综合来看，信用卡的循环用卡行为虽能短期提供一定的灵活支付机制，但其风险不可忽视。账户可能被关闭、奖励积分被取消、信用额度被降低，甚至信用评分受到影响。这些负面结果对财务健康产生深远影响。
明智的做法应是通过提升信用额度、分散消费和提前还款等稳健手段，维持良好的信用状态。切莫因为短期的利益驱动而承担不必要的金融风险，保障个人信用健康应始终被置于首位。
