近年来，区块链技术和数字货币迅速崛起，成为全球金融创新的重要驱动力。2021年初，美国货币监理署（OCC）发布解释性函件，明确授权国家银行和联邦储蓄机构可合法使用公共区块链网络及稳定币开展支付结算业务。这一政策转折不仅为银行业注入新活力，也为区块链和加密货币的主流应用扫清了法律障碍，对整个金融生态系统产生深远影响。 OCC的决定基于区块链技术带来的诸多优势。传统支付系统往往存在交易速度缓慢、成本高昂和信息孤岛等问题，而区块链以其去中心化、透明性和不可篡改的特性，能够有效提升支付交易的效率和安全性。稳定币则是基于区块链发行的数字资产，通常锚定法定货币，兼具数字货币的便捷和法币的稳定，有助于实现实时结算和跨境支付，降低汇兑风险。
国家银行和联邦储蓄机构获准作为独立节点验证网络（INVN）中的节点，能够验证、存储及记录支付交易，实现对区块链生态的直接参与。行动货币监理署布赖恩·布鲁克斯表示，银行接入链上网络不仅顺应客户对速度、成本和互操作性的需求，还增强了支付系统的韧性。他提到，借助区块链的分布式账本技术，银行能够防范篡改，提升信息准确性，这对保障金融稳定极为关键。 该决策的出台，有赖于OCC在此前批准银行持有加密货币及为加密货币业务提供合法银行服务的基础之上。2020年7月，OCC已批准国家银行可为客户提供托管数字资产的服务，包括管理加密货币私钥。如今进一步放宽银行使用区块链及稳定币的规定，显示出监管层积极拥抱技术创新，同时坚持合规风险管理。
尽管前景积极，OCC同样强调风险管控的重要。区块链技术和稳定币尚属新兴领域，面临运营风险、合规风险及欺诈风险。尤其是防止洗钱和恐怖融资，银行必须完善反洗钱（AML）和客户身份识别（KYC）机制，确保遵守《银行保密法》的报告与备案要求。监管机构提出，银行在采用新技术时不得降低对风控的标准，必须严格执行安全、健全及公平的银行业务准则。 此举对银行业务形态带来重大变革。传统银行正在转型为技术驱动型金融机构，区块链赋能的支付网络可能重塑跨境汇款、贸易结算、供应链金融等多个重要领域。
借助稳定币，交易双方无需再通过多个中介，资金实时到账极大减小摩擦成本。此外，区块链上的智能合约技术可实现自动执行支付条款，提高合同执行效率和透明度。 参照国际经验，许多国家已在积极探索链上支付解决方案。比如中国推动央行数字货币（DCEP）试点，日本积极立法规范稳定币发行，欧盟推动数字欧元项目。美国监管明确引导银行拥抱区块链技术，彰显其在全球数字货币发展浪潮中的重要地位，同时避免被新兴金融科技冲击市场的主导权。 行业专家认为，监管机构适时发声给予明确容许，有助于消除市场不确定性，吸引更多传统金融机构和科技公司合作创新。
银行可借此机会开发兼容多链的支付平台，提升系统互操作性和用户体验。同时，监管层将持续关注技术安全性、隐私保护以及法律合规，确保创新在健康有序的环境下进行。 未来几年，随着更多银行加入区块链网络，稳定币支付场景将不断拓展。除了跨境贸易，零售支付、小微企业贷款、资产证券化等领域均有潜力实现区块链赋能。金融监管机构与行业参与者需加强沟通与协作，推动标准制定和风险防范，促进区块链技术的深度融合与普惠应用。 总的来说，美国监管机构批准国家银行和联邦储蓄机构使用区块链和稳定币进行结算，标志着数字货币与传统金融融合迈出关键一步。
这不仅对金融服务效率和安全性提升具有重要意义，也释放了金融科技创新的巨大潜力。随着市场逐渐成熟，区块链和稳定币的应用必将引领新时代的支付革命，推动金融体系向更加开放、高效和智能的方向发展。
