近年来，预支工资访问（Earned Wage Access，简称EWA）服务在美国各地迅速流行，成为许多员工解决紧急资金需求的途径。该服务使得员工能够在正常发薪日前提前获得已挣得的工资，缓解了薪资支付周期与生活开销之间的矛盾。然而，随着EWA服务市场的扩张，行业内也暴露出诸如费用结构不透明、可能导致用户债务负担加重等争议点。为此，各州政府纷纷介入监管，期待在保护消费者权益的同时，规范市场秩序。康涅狄格州成为第11个颁布专门EWA监管法规的州份，其最新颁布的法规尤为引人注目。该法律由州长爱德华·“内德”·拉蒙特签署，于2025年10月1日起生效。
作为民主党控制的州议会通过的措施，新法规对EWA服务的费用设定了严格上限，同时限制利率及逾期费用，希望能够在保障消费者利益和促进金融创新之间寻求平衡。根据法规规定，每笔预支费用不得超过4美元，且用户每月累计费用最高不得超过30美元。此外，逾期利率限制为日利率12%的上限，逾期费用不得超过未偿付款的5%或每月25美元，两者取较低者。与此同时，规定禁止服务提供商在下一次正常发薪日前要求用户提前还款。这些细则旨在防止用户陷入高额债务，减轻财政负担，防止预支工资服务成为一种高利贷式的陷阱。尽管立法者强调此法是为了保护低收入及中等收入家庭，帮助他们避免借助更高成本贷款的困境，行业内对此持不同意见。
多家预支工资服务提供商和金融科技代表组织如“进步商会”公开表示反对，认为法律中所设定的费用上限过于严苛，将导致服务提供商难以覆盖运营成本，限制市场竞争，特别是对规模较小的EWA企业影响尤甚。他们担心此举会促使家庭转向其他收费更高的融资方式，如高利率的短期贷款和信用卡透支。此外，部分服务商指出，不同EWA公司业务模式差异较大，有些依托雇主合作提供服务，有些则直接面向消费者，并依靠交易刷卡手续费获得收益，这些多样化模式受限于单一的费用上限将削弱其创新能力。康涅狄格州政府则认为，随着EWA市场潜在风险日益显现，采取更严监管措施势在必行。尤其是在低收入人群普遍依赖预支工资的背景下，合理的费用限制能够保护消费者避免陷入恶性债务循环。监管还包括许可制度，要求EWA服务商经过审查获得运营资质，确保其合规性和透明度。
此举使康涅狄格州在全国范围内监管EWA行业的力度名列前茅，同时也为其他州的监管政策提供了可能的借鉴模板。值得注意的是，康涅狄格州不是首个对预支工资访问进行立法管制的州。此前路易斯安那州和马里兰州也相继颁布相关法规，而加利福尼亚州采取不同法律框架进行监管。整体来看，各州对于EWA服务的监管态度趋于严格，行业合规成本上升。EWA作为一种金融服务创新，应运而生以缓解薪资周期限制带来的消费压力，但其经营过程中暴露出的高费用、服务不透明信号及潜在利息负担亦不可忽视。监管部门面临如何在鼓励创新和保护消费者之间把握平衡的挑战。
康涅狄格州所出台的法规，虽然面临行业质疑，但体现了政府希望创建更加公正合理的金融服务环境的决心。未来，随着法律的实施和市场的变化，相关政策或将不断调整演进。消费者和服务提供方都需密切关注监管动态，以实现合法合规且可持续的金融服务发展。部分金融科技企业可能需要优化运营模式，调整盈收结构，以适应更加严格的市场监管环境。同时，有关部门还应加强对服务透明度和消费者教育的推动，帮助使用者理性评估预支工资服务的利弊，从而保障社会弱势群体的经济安全。总而言之，康涅狄格州此次通过的预支工资访问法案，既是对金融创新服务潜在风险的回应，也是推动行业规范发展的关键一步。
随着更多州份纷纷制定类似法规，预计美国EWA市场将逐渐进入合法合规和可持续发展的新阶段。关注该领域的利益相关者应积极适应新规，同时推动创新和保护并重，实现更健康的金融生态系统。
