美国货币监管署(OCC)近年来将去银行服务问题提上日程,尤其关注因政治因素驱动的"去银行服务"(debanking)现象。去银行服务指银行出于政治或其他非合理合规原因,拒绝为某些个人或企业提供银行账户及相关金融服务的行为。这种做法往往被批评为对客户权益的歧视,损害了金融市场的公平和包容性。为应对这一问题,OCC近日宣布将在开展社区再投资法(CRA)评级和银行牌照审核时,将涉政治化的去银行服务行为作为重要评估指标,展开深入调查和监管。作为美国银行监管的重要执法机构,OCC的最新举措标志着监管政策正逐步从单纯关注银行安全稳健转向兼顾社会责任和公平正义。社区再投资法自1977年实施以来,旨在确保金融机构满足所在社区的信贷需求,尤其是低收入和中低收入社区。
传统上,CRA评级评价银行的贷款、投资和服务贡献,评判其对社区的支持力度。如今,OCC计划通过将政治化去银行服务纳入考量框架,强化对银行经营行为合理性的审查,力求消除任何因政治立场或信仰引发的歧视现象。此举回应了近年来围绕去银行服务话题的广泛争议。特别是在2025年初,随着特朗普总统重返白宫,围绕部分大型银行涉嫌针对特定政治派别客户实施去银行的指控愈演愈烈。特朗普在达沃斯世界经济论坛上公开指责美国银行限制保守派客户的账户,通过行政令要求监管机构撤销相关指导意见,要求严惩政治化去银行行为。与此同时,OCC现任货币监理长乔纳森·古尔德(Jonathan Gould)也在听证会上承诺,要"照亮去银行现象",着力"去政治化银行系统"。
他强调,银行不得非法剥夺客户金融服务,不能将政治或宗教信仰作为歧视理由,并呼吁多方协作,共同打击滥用金融体系的行为。为了响应这一监管要求,OCC向其监管的九家最大银行索取了详细的去银行历史数据,并升级了公众投诉门户,主动搜集相关线索。监管机构同时计划联合政府和第三方数据资源,以精准识别非法去银行和客户监控等涉及隐私和公平交易的违规行为。通过将去银行服务纳入CRA评级和银行许可审查,OCC意图建立一条明确的红线:任何基于政治或宗教理由剥夺客户银行服务的行为,都将在监管评估中遭受严厉反制,甚至可能面临银行牌照的限制或吊销风险。这在一定程度上将促使银行加强合规内部控制,完善客户服务政策,强化交易透明度,避免因政策忽视引发监管处罚和信誉损失。业内专家认为,OCC的这一举措不仅体现了监管思维的进化,也揭示了金融科技和数字化进程加速带来的挑战。
随着金融服务日益依赖数据风控和算法决策,银行在账户开立、反洗钱合规等环节所做出的选择越来越复杂且敏感。监管机构需要通过明确规则和强化执法,防止金融系统被任意武器化,保障客户合法权益不被侵犯。从客户角度看,尤其是中小企业、少数群体和政治观点多元化的个人,将有更大保障免受无理去银行服务的困扰,他们在参与经济活动和资本流动中将更加自由和安全。同时,这也推动银行业反思商业模式与社会责任之间的平衡,推动构建更加包容的金融生态环境。OCC的监管风向也在引领其他监管机构跟进,例如联邦存款保险公司(FDIC)和联邦储备系统(Fed)正考虑在未来监管框架中引入类似条款,形成合力打击政治化去银行的合规氛围。长期来看,这将促进银行提升社会治理质量,优化风险管理流程,实现更稳健与公正的经营理念融合。
此外,银行业将需要加大员工培训力度,增强反歧视意识和合规文化,利用科技手段提升客户身份验证和反欺诈能力,减少误伤情况发生。公众和媒体也将发挥监督作用,及时揭露和反馈任何去银行争议案例,推动政策透明化和执行力提升。虽然去银行行为在某些情况下基于风险评估和合规要求具有合理性,但政治化和歧视性出发点无疑对金融系统稳定和社会团结构成威胁。OCC的积极作为传递出监管层维护公平市场秩序和保护消费者权益的坚定决心。未来,银行将面临更多综合性考察,包括其社会服务表现、客户多元性包容度以及政治中立性的具体实施效果。整体来看,美国银行业正在经历监管环境转型,从传统风险管理向兼顾社会公正的新时代迈进。
OCC计划将去银行服务纳入社区再投资法评级和银行营运许可审核的决定,不仅是应对当下争议的策略反应,更是引导行业回归本源、强化底线合规的标志。随着政策细则陆续出台,银行需积极调整策略,提升制度透明度和公正性,才能赢得监管信任和市场认可。公众则期待更公平和开放的金融环境,消除政治干预带来的不确定性,实现金融体系服务每一位客户的理想愿景。 。
