近年来，个人理财意识逐渐增强，越来越多的美国人开始制定月度预算以控制支出和进行有效的财务规划。根据NerdWallet 2023年发布的消费者预算报告显示，约有74%的美国成年人拥有月度预算。这个数据表明，月度预算已经成为日常财务管理的重要工具。然而，令人关注的是，尽管大多数人有预算，超支的现象依然非常普遍。调查显示，高达83%的美国人表示自己经常会超出预算，而拥有预算的人中，更有84%承认曾经超过预算支出。这种矛盾现象背后反映了多种复杂的原因。
首先，超支往往与生活成本上升密不可分。尤其是食品支出，无论是日用品食品还是外出就餐，均呈现明显上涨趋势。近期数据显示，食品的家庭消费价格上涨了8.4%，餐馆食品的价格则上涨了8.8%。面对不断攀升的物价，许多人即使制定了预算，依然难以完全避免额外支出。尤其是在疫情和经济波动影响下，很多美国家庭面对不可预见的医疗费用、意外状况或工作变动，需要频繁动用预算外的资金以应对突发事件。其次，年轻一代在理财管理上表现出较大的挑战。
调查显示，18%的美国人认为自己的世代在理财方面表现较差，近60%的人认为他们这一代比其他世代更难维持收支平衡。尤其是Z世代和千禧一代，他们更倾向于使用信用卡来支付预算外的开销，其中44%的人表示通常通过信用卡来覆盖超支部分。这不仅加剧了债务压力，也影响长期的财务健康。为什么年轻人更容易超支？除了物价飞涨外，社会和心理因素同样发挥着重要作用。许多年轻人承受着来自家庭、朋友圈乃至社交媒体的消费压力。超过一半的Z世代和近半数的千禧一代表示，社会压力促使他们消费超出预算。
与此同时，财务教育缺失也是一大难题。大约只有一成至两成的年轻美国人认为从小就接受了足够的预算管理教育，这导致许多人缺乏深入的理财知识和规划能力。尽管如此，紧急储蓄仍然被大多数美国人视为首要的财务目标。近一半的受访者表示希望优先积蓄紧急基金，以备不时之需。紧接其后的是投资和退休规划，分别有36%和35%的人选择关注这些领域。尤其是千禧一代和X世代，更加看重建立紧急储蓄，分别有56%和52%的这两代人表示优先考虑这一点。
紧急储蓄的重要性不仅在于应对突发费用，更是保障财务稳定的关键。数据显示，约24%的美国人根本没有紧急储蓄，另有39%的人储蓄金额不足一个月的收入，这些数据揭示了许多家庭的财务脆弱性。根据收入水平的不同，财务优先级也有所差异。收入较高的家庭更倾向于投资和退休规划，而有未成年子女的家庭则更关注节假日积蓄、购房储蓄和子女教育基金。此外，合理的信用卡债务管理同样受到中年群体的重视。千禧一代和X世代有超过三分之一的人将偿还信用卡债务作为优先事项，这体现出他们希望改善个人信用状况和减少高利贷负担。
面对普遍存在的超支问题，如何科学管控预算成为每个家庭迫切需要解决的难题。首先，预算并非单纯限制消费的工具，更应视为有效掌控财务状况的指南。调查显示，只有32%的美国人会定期检查和调整预算，大多数人缺乏持续跟踪和优化的习惯。通过定期核对收支，可实时发现偏差，及时做出调整，有助于避免长期拖欠和资金链断裂。其次，养成合理储蓄的习惯尤为关键。将固定收入的一部分自动转入紧急基金或投资账户，可以有效规避非计划支出对生活的冲击。
对于许多家庭来说，制定清晰明确的财务目标，有助于持续激励自己执行预算。制定目标时，需要结合个人实际情况，区分必须支付账单和可自由支配开支，将重点放在减少不必要消费和优先偿还高利率债务上。改善消费行为的策略还包括减少周期性订阅服务、货比三家获取保险和电话合约优惠、合理安排大型购物时机等。特别是在不断上涨的通胀环境下，精打细算已成为必要之举。消费心理的调整同样重要。学会抵制社交媒体带来的虚假需求，树立科学理财观念，是年轻人提高理财能力的关键。
与此同时，借助现代科技工具，如自动理财应用和预算管理软件，也能帮助用户更有效地监控财务状况，获得个性化建议。对于信用卡使用，明智的做法是避免超额负债。虽然信用卡提供了临时资金支持，但长期依赖信用卡支付超支费用会增加利息负担和债务风险。建立紧急储蓄能够减少对信用卡的依赖，帮助实现财务自由。在代际差异方面，婴儿潮一代虽然不太依赖预算，但他们在避免超支和财务管理方面表现出更强的自律性。他们还更倾向于避免过多谈论收入，认为这是隐私。
然而，年轻一代相对更开放交流收入和消费观念，这既有助于相互激励，也存在被社交压力影响消费的风险。在消费细节方面，美国不同年龄群体对小费和附加费用的看法也存在分歧。大多数美国人认为小费是用餐的义务，但对于附加费用——例如机场燃油费或票务处理费——则普遍感到负担加重。这种趋势反映了美国消费者对于价格透明度和实际花费的关注日益增强。综合看来，美国人在理财方面已经开始重视预算制定及储蓄规划，但实际执行与效果仍有较大提升空间。面对物价上涨、收入增长缓慢的双重压力，仅仅有预算并不足以彻底解决超支问题，更需从消费观念、教育普及、科技应用等多维度入手，为财务健康保驾护航。
未来，随着个人理财知识和工具的普及，预计超支比例会有所下降，人们的财务状况也将更加稳定。为实现这一目标，每个人都应明确自身经济能力和目标，做到精打细算、合理规划，才能在复杂多变的经济环境中立于不败之地。
