近年来，金融科技（Fintech）作为推动全球金融创新的重要力量，吸引了大量资本与人才持续投入。尤其是在欧洲，尽管2022年整体投资规模有所回落，但创新性强且聚焦技术基础设施的初创企业仍获得了风险投资者的高度关注。2023年欧洲的Fintech生态正经历结构性调整，投资者偏好从前期注重消费端体验的企业，转向具备深厚技术壁垒和商业模式创新的B2B和基础设施型公司。本文将详细盘点14位欧洲顶级风险投资人眼中最值得关注的27家Fintech初创企业，从支付、银行即服务、财务自动化到数字保险和区块链金融，为读者呈现一个宽广且充满活力的金融创新生态。 Cobee作为员工福利管理平台，利用灵活的方案帮助企业设计健康保险、健身会员等多样化福利，借助个性化支付卡绑定，使得HR与员工在福利管理上实现高效互动。投资人认为，员工福利已由“锦上添花”变成“企业必备”，其抗经济周期能力强，未来市场潜力巨大。
融资总额超过六千万美元的Cobee，依托创新的福利分配模式，在竞争激烈的HRTech领域赢得重要席位。 Pigment为财务和收入团队提供实时业务规划平台，允许企业动态模拟收入和费用，提升资金管理效率。当前经济环境下，企业对现金流的掌控要求更为严苛，Pigment通过整合多渠道数据，避免了传统手工Excel表的低效与错误，大幅提升计划和预测速度。其近1.64亿美元的融资彰显了投资者对数字化财务工具的认可。 Hakuna则切入零售产品保险领域，赋能线上线下商家销售附加保险，如电动自行车和高端手表等高价值商品。鉴于消费市场对安全保障需求提升，用户愿意为附加保障买单，零售商也渴望开辟新利润来源，这一模式获得Earlybird风险投资的看好，助推其稳步扩张。
Invopop专注于为开发者解决电子发票国际合规难题，借助灵活API支持多地区复杂税务政策，顺应全球范围内政府推动强制电子发票的趋势。此举有效降低跨境企业发票处理难度，为开发者提供合规便捷的解决方案，获得风险资本的关注和早期布局。 Kevin以账户间支付（Account-to-Account, A2A）技术为核心，提供线上线下替代信用卡的低成本支付方案，服务覆盖6000多家欧洲商户。通过建设前沿支付基础设施，Kevin为支付行业带来创新动力，有望在支付技术进化浪潮中占据一席之地。 Codat致力于打通企业核心财务与电商系统，利用API统一数据视图，助力用户洞悉资金全貌，优化决策。其服务广泛覆盖会计软件及商业平台，已成为多家知名金融机构与企业的数据连接纽带，在Fintech与软件交叉领域树立新标杆。
Topi改变传统B2B硬件租赁及采购模式，通过数字化支付平台，赋予商家以“硬件即服务”的创新定价策略。它不仅简化了IT设备等硬件的租赁流程，还提升了商家的盈利能力，成为颠覆传统线下采购的生力军。 Swan作为一家银行即服务平台，帮助软件供应商集成金融服务，为企业客户带来无缝资金流管理体验。凭借与法国大型零售商Carrefour等重要客户的合作，Swan反映了未来金融产品与软件服务深度融合的趋势，助推生态系统多样化发展。 Numeral的支付自动化平台令人印象深刻，针对中小型科技公司的支付操作全流程实现无缝API对接，极大节约人工处理时间。其自动化能力助力财务团队消除重复低效工作，在行业内逐渐树立领先地位。
Raisin引领欧洲存款市场，以平台模式让用户比较和选择多样化储蓄账户，给普通投资者带来更具竞争力的收益选择。面对多变的利率环境，Raisin凭借首创的全欧洲存款市场地位，展示了稳健扩展和吸引资金的巨大潜力。 Volt作为英国领先的开放银行支付基础设施提供商，推行网络聚合策略，实现快速扩展，打破传统支付壁垒。通过支持发起、对账和现金管理等多样化功能，Volt为跨境交易和实时支付树立新标杆。 Ophelos以人工智能驱动的催收方案创新传统债务管理，采用更消费者友好的模式应对2023年信贷违约率上升的挑战。通过现代化技术，为贷方和借款人搭建互利平台，其业务模式体现出催收行业的数字化转型潜力。
Soldo提供实时的企业支出管理工具，使得中小企业财务透明化成为可能。尤其在经济不确定性加剧的当下，资金控制和成本监督成为生存关键，Soldo因此获得了广泛的市场认可与资本追捧。 Paytrix专注于嵌入式支付技术，解决当下全球支付基础设施碎片化、管理复杂的问题。通过一站式国际支付流管理，Paytrix意图成为支付流程自动化与集成的领导者，前景广阔。 Pento专注于小微企业的薪资自动化，借助软件即服务理念极大降低工资管理复杂度。考虑到企业在经济压力下寻求降本增效，Pento帮助客户提升员工体验的同时，优化了财务操作效率。
BVNK服务于加密货币为核心的企业，打造银行与支付的桥梁，利用区块链技术破解跨境支付高成本和延时问题。随着全球数字资产生态的逐渐成熟，BVNK站在技术前沿，推动传统金融与数字资产的融合。 Mondu将“先买后付”理念引入企业级市场，助力电商和企业客户实现灵活的支付方案，迅速赢得投资人和市场的青睐。随着B2B支付需求增长，Mondu的创新模式或将重塑供应链金融。 Payrails则通过支付编排平台帮助企业快速搭建多元化支付网络，其高可扩展性赢得风险资本关注。该平台满足了对复杂支付流程管理的现实需求，处于行业创新风口。
Pennylane整合企业会计与财务数据，提升账务自动化水平，促进企业与会计师间协作。此举突破了传统数据孤岛，助力企业实现实时财务洞察与经营决策。 Alloy为机构投资者构建进入去中心化金融（DeFi）的合规入口，强调监管合规和用户体验的完美结合。DeFi作为新兴投资领域，Alloy的技术平台帮助专业投资者安全触达数字资产市场。 Yokoy提供面向大型企业的费用管理解决方案，凭借精准的数据分析和自动化手段提升财务运营效率。依托不断拓展的国际市场，Yokoy成功与众多财富500强企业建立合作关系。
Payable是一款自动化支付操作平台，帮助公司集中处理多渠道银行交易并轻松完成对账。随着越来越多企业内部实现金融数字化，Payable的解决方案响应强烈市场需求。 Lemon.markets连接金融服务商与终端用户，提供股票交易API支持，助力公司简化自有经纪服务的开发。股票投资渠道的智能开放为广大投资者带来了更多便捷选择，Lemon.markets处于此趋势中心。 Super Payments基于开放银行技术，致力于为企业提供免手续费的支付服务，旨在降低商户的交易成本，推动支付行业结构变革。在当前经济压力下，该方案优势突出，受到市场广泛关注。
M3ter帮助软件即服务企业实现基于使用量的灵活计费方式，满足客户对透明、精细化收费的需求。此举优化了传统订阅模式，顺应数字经济发展趋势。 Kolleno着眼于发票管理与催收数字化，针对中型企业提供全链路财务可视化方案，提升资金流预测及风险控制能力。随着B2B支付市场加速数字转型，Kolleno前景被普遍看好。 Gaia则创新推出针对试管婴儿治疗的保险及融资产品，通过共享风险的方式降低患者成本，扩大治疗可及性。该细分市场潜力巨大，Gaia引入保险优化设计，助力医疗金融新格局形成。
综上所述，欧洲Fintech初创领域在2023年呈现多样化与技术深度并重的发展态势。无论是嵌入式支付、智能财务规划，还是基于区块链的跨境结算与消费金融创新，均展现了强劲的市场生命力与投资吸引力。对于关注金融科技生态的人士而言，紧跟这些领先企业的脚步，将捕捉到未来金融服务形态变革的关键机遇。随着资本的理性回归和技术的不断突破，欧洲Fintech界的新星们正在为行业注入新的可能，为全球金融数字化进程贡献着重要力量。
